在当今多变的经济环境中，有效地管理和增长个人财富变得尤为重要。储蓄账户作为个人财务规划的基石，提供了一种安全的方式来保存和增加资金。然而，并非所有储蓄账户都是相同的。不同类型的储蓄账户根据其特定的优势、限制和适用场景，可以满足不同个人的需求和目标。除了标准储蓄账户外，还有几种储蓄账户你应该了解，包括：
- 高利息储蓄账户（HISA）
- 分层储蓄账户
- 注册储蓄账户
- 美元储蓄账户
- 特色储蓄账户
- 货币市场基金
如果你有钱要存，但不确定存哪里，或者希望你的储蓄为你赚取更多收益，你会想考虑这些其他储蓄账户。
它们有什么不同？让我们深入了解并比较一下。
不同类型储蓄账户对比
此图表比较了每种类型的储蓄账户，帮助你决定哪一种最适合实现你的目标。
| 不同类型储蓄账户对比 | |||
|---|---|---|---|
| 储蓄账户类型 | 优点 | 缺点 | 最适合的人群 |
| 标准储蓄账户 | - 简单，无麻烦的账户。 - 与支票账户之间转账容易。 | - 利息低于高利息储蓄账户（HISA）。 | - 作为支票账户的简单储蓄资金。 |
| 高利息储蓄账户（HISA） | - 相比标准储蓄账户赚取更多利息。 | - 福利较少 - 通常不附带借记卡，有时电子转账收费，转账时间较慢。 | - 紧急基金或特定事件储蓄（例如，婚礼，房屋首付）。 |
| 免税储蓄账户（TFSA） | - 存款和所赚收入免税。 | - 很少提供与HISA相同的福利。 - 有贡献限额。 | - 18岁或以上，有能力留出资金进行中长期储蓄的人。 |
| 分层储蓄账户 | - 根据账户余额，赚取的利率会增加。 | - 需要保持大额余额不动以赚取最高利率。 | - 如果你有的储蓄金额能赚取更高的利率，可以作为HISA的替代品。 |
| 注册退休储蓄计划（RRSP） | - 存款可抵税，且投资在提取前享受税收庇护增长。 - 直到提取前不需缴税。 | - 提前提取复杂，可能会遭受罚款。 - 有贡献限额。 | - 用于长期退休储蓄。 |
| 美元储蓄账户 | - 支付账单，访问资金，转账 - 全部以USD进行 | - 较低的货币转换费用 - 对只处理加元（CAD）的人来说不实用 | - 经常前往美国旅行或在美国做生意的人 |
| 特色储蓄账户 | - 为特定目标储蓄 | - 限于单一用途 | - 有特定储蓄目标的人 |
| 货币市场基金 | - 低风险，短期投资 | - 回报低 - 收费 | - 想要多样化投资的人 |
1. 标准储蓄账户Standard savings account
标准或传统储蓄账户是用于存钱的基本账户。它是一个简单的持有账户，你可以在其中存入资金，累积利息，并将你的钱保留在那里，直到你准备消费或将其转移到另一个账户。它也可以用作紧急基金。
让我们看看这种类型账户的优缺点：
优点
- 存钱
- 赚取利息
- 易于开设
- 大多数金融机构提供
- 账户间转账容易
- 无月费
缺点
- 可能赚取的利息不如HISA多
- 不提供多次交易
2. 高利息储蓄账户High interest savings account
高利息储蓄账户（HISA）和标准储蓄账户都能在你的账户余额上赚取利息，但有一个关键区别。HISA提供的利率高于标准储蓄账户，让你更快达到储蓄目标。
但是，作为支付更高利息的回报，HISA通常提供的福利较少。以下是HISA的优缺点：
优点
- 高利率
- 欢迎奖金或特别入门率
- 低风险投资
- 无月费
缺点
- 转账时间较长
- Interac电子转账费用
- 无实体银行位置
- 无关联借记卡
利率随时可能变化 例如，Neo MoneyTM HISA目前提供2.25%的利息，无年费或最低余额要求，并提供无限免费交易。
3. 分层储蓄账户Tiered savings account
与标准储蓄账户提供的固定利率不同，分层储蓄账户的利率取决于账户余额。
余额越高，你赚取的利率就越高。
以CIBC eAdvantage储蓄账户为例。账户持有人能赚取的最低利息为0.65%。这适用于0至9,999.99加币的余额。
但勤奋的储户可以赚取更多——10,000至24,999.99加币的余额获得更高的利率，25,000至99,999.99加币的余额同样如此。对于100,000至499,999.99加币的余额，利率再次上升。拥有500,000加币或以上余额的任何人都将获得最高1.9%的利率。
CIBC eAdvantage储蓄账户采用分层利息系统，奖励那些决心尽可能多地存钱的人。
以下是分层账户的优缺点：
优点
- 赚取高利息的能力
- 存更多钱的激励
缺点
- 达到最高利率的高余额要求
- 常规利率可能较低
4. 注册储蓄账户 Registered savings account
注册储蓄账户，如TFSA和RRSP，是必须向加拿大税务局注册的账户，因为它们提供税收优惠并有贡献限额。
- 免税储蓄账户（TFSA）：TFSA下的贡献和所赚收入终生免税。
- 注册退休储蓄计划（RRSP）：你将获得对贡献的税收减免，你的投资将在税收保护下增长。但你必须对提款缴税。
与HISA或分层储蓄账户不同，一旦资金转入注册储蓄账户，你的工作并未完成。通常，这些资金必须投资于资产，如股票、ETF或共同基金。
或者，你可以在TFSA或RRSP内购买保证投资证书（GIC）。但请记住，GIC有固定的利率和固定的时间，如果你在到期前取出资金，你将支付罚款。
以下是注册账户的优缺点：
优点
- 税收增长免税
- 其他税收优惠，如税收延期或免税贡献
- 在储蓄上赚取回报
- 为退休储蓄
缺点
- 资金通常不可取
- 提前从RRSPs取款的税收影响
5. 美元储蓄账户 US dollar savings account
美元储蓄账户适用于经常前往美国旅行或在那里做生意，或频繁以美元交易的人。
好处相当不错——它允许你在加拿大银行账户中持有美元资金，进出账户转移美元资金，在美国取款，并避免高额外币交易成本。、
优缺点分析如下：
优点
- 发送或接收美元资金
- 避免兑换费用
- 在美国取款或存款
- 赚取利息
- 容易开户
缺点
- 仅在你使用美元交易时有用
- 免费交易次数少
- 收费
6. 特色储蓄账户Specialty savings account
特色储蓄账户是一种具有特定目的或帮助持有人达成储蓄目标的账户。例如，第一次购房储蓄账户（FHSA），你可以为购买第一套房子而储蓄，或者专为儿童或老年人设计的银行账户。
以下是特色账户的优缺点：
优点
- 为账户持有人提供福利
- 设计时考虑到特定目的
- 帮助你为目标储蓄
缺点
- 限于特定账户持有人
- 账户规则
7. 货币市场基金Money market funds
货币市场基金是一种短期共同基金投资。它旨在保持你的资金流动性并提供投资组合多样性。货币市场基金投资于高质量证券，通常是与政府相关的持有物——结果是低风险投资。
以下是货币市场基金的优缺点：
优点
- 短期
- 低风险
- 流动性
- 多样性
缺点
- 回报低
- 收费
最适合你的储蓄账户
在所有类型的储蓄账户中，最适合你的是那个符合你独特需求和目标的选择。
你是否需要轻松访问你正在储蓄的资金？你储蓄的时间有多长（短期、中期或长期）？你是否计划用储蓄账户支付账单或进行大量交易？你是否只想持有美元资金？
常见问题解答
- 什么是不同类型的储蓄账户？
除了标准储蓄账户外，还有6种不同类型的储蓄账户，包括高利息储蓄账户（HISA）、分层储蓄账户、注册储蓄账户、美元储蓄账户、特色储蓄账户和货币市场基金。
- 注册储蓄账户和非注册储蓄账户有什么区别？
注册和非注册账户之间的区别很简单：注册储蓄账户是一个已在加拿大税务局（CRA）注册并享受税收优惠的账户，而非注册账户则没有在CRA注册。
- 哪个储蓄账户的利息最高？
目前，Motive Savvy储蓄账户提供了令人印象深刻的4.1%利率，KOHO Earn Interest With The KOHO Prepaid Mastercard®的利率高达5%。
文章来自：Money Genuis，版权属于原作者。
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