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加拿大GIC定期存款投资指南 | 存款回报率达5%!什么是GIC?2022最优GIC利率是哪家?三家评分最高的GIC投资银行推荐!

加拿大GIC定期存款投资指南 | 存款回报率达5%!什么是GIC?2022最优GIC利率是哪家?三家评分最高的GIC投资银行推荐!

Monicayxz
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1289 浏览 8 小时前发布

在加拿大获得高价值的 GIC 利率是很令人兴奋的事情,但在购买 GIC 时还需要考虑其他几个因素(例如购买的难易程度,你是否信任银行,最低投资额,和资金锁定的时间长短)。在考虑了所有因素之后,以下是加拿大的整体 GIC 情况。

存款回报率达5%

今日在环球邮报上发表的一篇文章表示,加拿大GIC的回报率达到了5%!

图片来自@theglobeandmail新闻截图,版权属原作者

文章指出,在线金融服务公司Oaken Financial从6月24日周五开始提供5%的利率,期限为5年,一年期的新利率4.05%也是一个历史突破。

利率上升通常被视为对理财的威胁,因为这意味着房贷、信贷的成本更高。但今年的加息也提高了储户和保守投资者的回报,尤其GIC。

5%的利率不仅反映了利率不断上升,还反映金融机构之间吸引客户的激烈竞争。理财评论员Rob Carrick表示,与2021年股市的回报相比,5%的回报率听起来可能不大,但股票和债券在2022年都大幅下跌。

由此可见,5%的利率足以吸引更多投资者。为理财规划师编制的回报率预测显示,未来10多年,一个持有60%股票和40%债券的投资组合,扣除费用后的年均回报率将达到5.4%。

未来几年股票和债券将有更多戏剧性的变化。

什么是 GIC?

GIC的全称是Guaranteed Investment Certificates,代表担保投资证书。它们是一种低风险投资,你存入资金后获得一定利息可以(利率通常在存入时保证)并在一定时间后兑现。打个比方,假设半年期 GIC 的利率为 3.5%。向 GIC 存入 10,000 加币,6个月后就是有350加币的利息。当然,除非是利用类似TFSA这样的免税账户操作,这350加币的利息收入依然必须报税。

GIC 通常由 CDIC 或某些信用合作社及其子公司的省级存款保险承保。总体而言,它们是一种低风险、低回报的投资,通常可以比高息储蓄账户获得更好的利率。

我们如何计算GIC的评级呢?首先将产品分解为各主要功能,然后将每个功能与市场上的其他类似产品进行比较,给它打分(满分 5)。完成后,我们将所有功能平均得出最终分数。以下是我们评估的前 3 名:

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你是否正在寻找加拿大最优惠的 GIC 利率?我们汇总并比较了全国各大银行和网上银行,争取给你提供最佳选择。尽管这些保证投资证书不能保证在投资市场有最高的回报,但它们确实提供了许多其他投资所没有的东西——起码保证了一定的回报。当购买 GIC 时,你将确切地知道在该期限内会获得多少利息。与高息储蓄账户不同,后者可以随时降低利率。

那么这种低风险的投资选择适合你吗?

下面是加拿大头部网上银行和大型银行中不可赎回、长期、未注册的 GIC 列表。红色部分是该期限内加拿大最好的 GIC 利率。

截屏2022-06-08 14.20.19

截至 2022 年 6 月 7 日,所有 GIC 利率都是准确的。我们会尽力保持更新,请访问每家银行的官方网站以获取最新信息。

各大银行和中小银行的GIC 利率

Scotiabank GIC 利率

Scotiabank提供多种类型的担保投资证,包括长期担保投资证、短期担保投资证、可兑现担保投资证,甚至是与市场挂钩的担保投资证。

在可能是最受欢迎的长期不可赎回 GIC 中,你还可以选择每年或每半年复利一次,或者可以按月支付。这些中的每一个都提供略有不同的利率,每年的复利利率都位居榜首。

如果你选择年度或半年度,则最低投资额为 500 加币。如果你选择每月支付利息,这将提高到 5,000 加币。他们的长期 GIC 也可作为 RRSP/RRIF 获得,最低价格为 500 加币。

点击此处查看所有丰业银行 GIC 利率。

RBC GIC 利率

如果你选择使用 RBC GIC,他们有几种类型的 GIC 可用:除了保证回报 GIC,他们还提供利率挂钩(基于最优惠利率)、市场挂钩和注册期权。

凭借他们不可赎回的 GIC,你在 30 天到 10 年之间有 13 种不同的选择。最好的利率将是 10 年选项。

任何长度为 1 年或更长的东西也可以选择按月支付,但如果你选择此选项,你的费率会更低。

如果你想了解有关 RBC 当前 GIC 的更多信息,请单击此处

CIBC GIC 利率

CIBC 长期 GIC 利率的最低投资额为 1,000 加币。如果你选择简单的 GIC 利率,你可以选择按月、按季度、按半年或按年支付。另一方面,复利每年计算一次,并在到期时支付。

你有 10 个长期 GIC 的期限选择,从 1 年到 5 年不等。在这些选项中的大多数是 4 - 5 个月的范围内,给你更多的回旋余地。例如,可用的前 2 个周期是 12 个月和 14 个月。

费率本身从 1,000 加币和 5,000加币起分为不同的等级。话虽如此,目前无论投资金额多少,所有费率都是相同的,但在未来可能会改变。

除了长期,CIBC 还提供多种 GIC 类型。你可以在此处查看他们所有的 GIC 费率。

BMO GIC 利率

BMO为你提供许多不同的类型,包括可兑现、不可兑现、创收、累计和美金期权。

也许最有趣的是他们的 Air Miles 项目,每投资 1,000 加币,你每月可以赚取 1 英里的航空里程。

而他们的长期、不可赎回的GIC选项上,你可以选择 1 到 10 年的不同期限。同样,费率可能会根据你的投资金额进行分级,但目前所有级别都提供相同的费率。1,000 加币是长期 GIC 所需的最低投资。

在这里查看并比较他们所有的 GIC 费率。

TD GIC 利率

借助 TD GIC,你可以获得:可兑现,不可兑现,市场增长,以及美金期权。

如果你想要投资不可赎回的GIC,你还可以在单利率或复利率之间进行选择。无论选择注册的GIC投资类型(TFSA、RSP、RIF、RESP)还是非注册GIC的投资类型,你获得的费率都将相同。

你可以选择不可赎回的年限为 1、2、3、4 或 5 年。

点击此处了解更多信息

People's Trust GIC 利率

People's Trust 是一家总部位于温哥华的公司,受 CDIC 保险,还提供高利息储蓄账户,以配合其具有竞争力的 GIC 利率。他们所有的 GIC 的最低存款为 1,000 加币,如果你想注册,可以选择 RRSP 或 TFSA GIC。

你可以在此处查看他们当前的 GIC 费率

Hubert Financial GIC 利率

Hubert Financial 是另一家在线银行,为其 GIC 和储蓄账户提供一些高利率。在他们的网站上称为“条款”,当涉及到 GIC 时,你有 5 个期限选项,从 1 年到 5 年不等。你还可以利用 RRSP、TFSA 或 RRIF 选项。他们都有 1,000 加币的最低存款额,并由曼尼托巴省存款担保公司担保。

你可以在此处查看他们的费率。

Oaken Financial GIC 利率

Oaken Financial 还提供优于 5 大银行的利率,为你提供长期和短期不可兑现 GIC 以及 1 年期可兑现期权之间的选择。你可以获得 30 天到 5 年的期限,以及注册计划(RSP、TFSA、RIF)的长期选项。与大多数选项一样,所需的最低存款为 1,000 加币,由 CDIC 支付。

单击此处了解有关其 GIC 的更多信息。

EQ Bank GIC 利率

EQ Bank 为其未注册的 GIC 提供 13 种不同的期限,从 3 个月到 10 年不等。你只需 100 加币的最低存款即可获得相当高的利率——这几乎是远低于其他所有银行的金额门槛。作为 CDIC 会员,你的资金将得到保障。他们还拥有一个与你的 GIC 配套的高息储蓄账户——为你提供 1.5%* 的利息。在这里查看 EQ Bank 的 Savings Plus 账户。

如果你想详细了解他们的 GIC,请单击此处

*利息按日计算,并按月支付。收费按年计算,如有更改,恕不另行通知。

Tangerine GIC 利率

最后,Tangerine 提供 9 种不同的 GIC 期限——从 90 天到 5 年不等——所有这些期限都未注册。你还可以为 TFSA、RSP 和 RIF GIC 提供类似的选项。最好的部分是购买 GIC 没有最低余额要求,任何人都可以投资。

想知道更多?在此处查看 Tangerine GIC 费率

想了解更多关于网上银行的信息?单击此处查看加拿大顶级在线银行之间的比较

10 种不同的 GIC 类型

我们一直在谈论最传统的 GIC 类型,它在一段固定的时间内锁定固定的利率,并在到期时支付给你哦。但事实是有许多不同的类型可用,我们简要介绍一下每个选项。

1.固定利率 GIC

固定利率 GIC 将在投资开始时指定保证利率,在整个期限内保持不变。这很好,因为这意味着你确切地知道你的投资的结果是什么——这是投资中一种难得的安全感。这个投资和定期存款的概念很是类似。

2.可变利率 GIC

浮动利率 GIC 的利率会在整个周期内发生变化。这些在很大程度上取决于股市能否健康和表现良好,并且通常与最优惠利率有关。尽管利率存在不确定性,但你的初始投资仍将得到保证。

3.注册 GIC

注册的 GIC 可以存放在你较大的 RRSP、RESP、TFSA 或其他注册账户中。你在注册 GIC 中获得的利息将利用与注册账户相关的税收优惠,一般情况利息收入不需要交税,但大多数注册账户都有年龄限制和供款上限。具体每个人情况不同,可以去CRA官网上了解更多情况。

4.非注册 GIC

未注册的 GIC 需要纳税,这意味着你需要在纳税申报表上提交你的利息收入。虽然存取很灵活,但是提前取款会影响到利息收入。相较于注册GIC,没有年龄和数额的限制。

ps:如何选择注册GIC和非注册GIC?

如果您的目标是为孩子的教育或是退休提前准备,在适当的账户(RRSP 或 RESP)中注册 GIC 可能是个好主意。注册的 GIC 可以避免为收入纳税。但别忘了留意你的贡献室。如果你当年的 RRSP、TFSA 或 RESP 额度已经用完,请选择未注册的 GIC,这样就不会过度供款并面临处罚。

如果您要为几年后的买房的首付存钱,在 TFSA 中注册的 GIC 可能是一个不错的选择。因为它们更灵活,更容易获得您的资金,且周期更短。

请记住,大多数 GIC 会将资金锁定一段时间,因此请选择与你的储蓄时间表相匹配的期限,这样才可以充分利用资金的时间价值。

5.可赎回或可兑现的 GIC

可赎回 GIC 意味着你可以在期限结束之前取用你的资金,而不会受到任何处罚。这些通常具有较低的费率以弥补增加的灵活性。

6.不可赎回 GIC

如果你有不可赎回的 GIC,除非你支付罚金,否则你将无法使用你存放的现金直到你的任期结束。这些通常比可赎回 GIC 具有更高的利率。

7.短期担保投资证

短期 GIC 的期限通常不到一年。它们的利率通常较低,但比长期不可赎回的 GIC 灵活得多。

8.长期担保投资证

长期 GIC 的期限通常在 1 年到 10 年之间,但许多银行(尤其是在线银行)只有 5 年。一般来说,期限越长,利率越高。

9.市场挂钩或股票挂钩 GIC

如果你不介意为获得更高回报而承担一些风险,那么与市场挂钩的 GIC 与股票市场相关联。这意味着如果在你的任期内发生股市崩盘,你将面临风险。话虽如此,你的初始存款几乎总是有保证的,一些银行会提供少量的保证利息。从流动性上看,在期限到期之前资金都无法使用,因此流动性并不好。

最高回报上限:某些GIC产品会为产品回报设立上限,比如某GIC最高回报率为10%,即使市场上涨 15%,你的回报依然是10%

回报下不封底:市场差的情况下,可能会没有收益,利息有一定市场风险,但本金没有风险。

10.外币或加币 GIC

如果你经常使用加币或其他外币进行交易,这些 GIC 可以帮助你赚取加元以外的货币的利息。最受欢迎的货币是加币,它们的利息通常低于加拿大等值货币。

GIC购买途径

想购买 GIC 有很多地方,几乎每个银行都提供,通常网络银行或信用社可以提供较高的利率。但要确保所储蓄的银行或者信用社是加拿大CDIC会员,相对资金安全会更有保障。

GIC的兑现与赎回

大部分GIC账户里的钱都不能轻易赎回,否则会有一定的罚金损失,所以虽然利息高,但流动性不好。与流动性差的普通GIC不同,可兑现与可赎回GIC会有一定流动性。简单来说就是可以提前取出,变相的储蓄账户。

锁定期

可兑现和可赎回 GIC 的相似之处在于这两种选择都很灵​​活,允许存款人 GIC 期限结束前提取资金。大多数可兑现担保投资证都有1-3个月的锁定期(Locked-in period),才能在不受任何处罚的情况下取款,而可赎回担保投资证没有这个等待期,方便随时提取现金。

利率差

可兑现GIC是一种流动投资,区别在于期限结束前取款时所能享受到的利息。多数情况下,可兑现GIC在持有它的时间段内赚取利息。比如一年期的可兑现 GIC在6个月后赎回,就会得到8个月的利息,没有其它罚金;然而倘若对可赎回GIC提前赎回,存款人将必须接受银行设定的“提前赎回率”而该利率通常远低于1年期固定利率。 

优点和缺点

像其他所有事情一样,GIC 也有好的一面和坏的一面。我们简要概述一下优点和缺点。

优点

利率通常在投资开始时得到保证,因此你确切知道你将获得多少回报,并且在你的任期内不会减少。

你的资金被锁定(使用不可赎回的担保投资证),因此你无法动用你的积蓄,只能任其增长。存款受到 CDIC 或省级同等机构的保护,因此你知道在最坏的情况下你至少可以取回你的存款。

缺点

一些当前的 GIC 利率低于一些高息储蓄账户——但是也为你提供更多流动性。

尽管可兑现担保投资证允许你提前提款,但它们的利率往往低于不可兑现的等价物。

如果发生某些事情并且你需要尽快使用你的资金,你可能会因提前取款而受到处罚,或者根本无法取到你的资金。

尽管可以预期低风险的选择,但你不会看到 GIC 的巨大回报。

GIC与其他投资的区别

GIC只是众多投资选择中的一种,那么它如何比较?

GIC 与高息储蓄账户

相同:GIC 和高息储蓄账户 (HISA) 非常相似,因为它们都是低风险、低回报的投资选择。

不同:大多数 GIC 都有固定利率和固定期限。另一方面,HISA 的利率可以随时更改,而且你可以随时提取资金。

GIC 利率往往略高于同一家银行的 HISA 选项,因此,如果你认为暂时不需要这笔钱 - 跳过 HISA 并选择 GIC 可能是值得的。

GIC 与共同基金

共同基金的风险比 GIC 高得多,并且有可能获得更高的回报。你的资金与你的股票和债券所在的股市挂钩。如果股市崩盘,你可能会损失所有的钱。

而使用 GIC,你通常可以获得保证回报(通常低于 2.5%),并且你的初始投资也有保证。

GIC 与债券

GIC 和政府债券之间的主要区别在于,政府是为你的资金提供担保的人,而不是银行。

但是,如果需要,你也可以出售你的政府债券,而不可赎回 GIC 的限制要大得多。

GIC 与 TFSA

GIC 是一种可以在你的免税储蓄账户 (TFSA) 中持有的投资。这意味着你的 GIC 已注册,你无需为赚取的任何利息纳税。

GIC 与 RRSP

就像 TFSA 一样,你也可以在你的注册退休储蓄计划 (RRSP) 账户中持有 GIC。在这种情况下,你还将拥有一个已注册的 GIC。你必须为你的 GIC 支付的任何税款,支付日期可以被推迟到提款再支付。

常问问题

什么是加拿大的 GIC?

GIC代表担保投资证书。在大多数情况下,GIC 由银行发行,并在一定期限内保证一定的利率。一旦你的期限到期,你将可以使用你的初始存款和你所赚取的所有利息。

加拿大最好的 GIC 利率是多少?

加拿大的最佳 GIC 利率经常变化。在线银行的利率往往比 5 大银行高得多,EQ 银行目前处于领先地位。

什么样的银行在加拿大提供 GIC?

所有大型加拿大银行(如 TD 和 BMO)都提供 GIC,以及信用合作社和网上银行。你可以在这里看到他在加拿大最好的 GIC。

我应该获得 GIC 吗?

如果你知道在不久的将来不会用到一笔钱,但希望为你更加努力地工作,那么 GIC 是一个不错的选择。它们是一种低风险、低回报的投资选择。查看 10 种不同类型的 GIC,确保选择最适合你情况的类型。

GIC 与高息储蓄账户

GIC 和高息储蓄账户的相关风险都很低,因为你的初始存款受到 CDIC 或省级同等机构的保护。话虽如此,高息储蓄账户具有更大的灵活性,因为你可以随时提取,但 GIC 的利率往往更高。

我在哪里可以找到加拿大最优惠的 GIC 利率?

通常情况下,网上银行的 GIC 利率会比大银行更好。你可以在此处查看加拿大的最高费率

免责声明:本文内容仅为一般性的介绍,不构成任何法律、公司税务上的意见或建议,不得作为意见或建议以任何形式被依赖。我们对文中内容不负担任何形式的责任。我们强烈建议您在有需要时向您的法律和会计顾问咨询。

Disclaimer: This material has been prepared for informational purposes only, and is not intended to provide, and should not be relied on for, tax, legal or accounting advice. We assume no liability for anything herein. You should consult your own tax, legal and accounting advisors if needed.

来源:moneygenius 封面:moneygenius

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