财产保险（Contents Insurance），们将其称为个人财产保险、个人物品保险，甚至家庭/家居物品保险。是一种保护个人物品免遭盗窃、损坏或丢失等各种风险的保险。它可以包括家具、艺术品、珠宝等物品，通常作为综合房屋保险的一部分，也可以作为独立保单添加。它经常与租户或租房者保险混淆，但这两类保险之间有一些区别。在此，我们将介绍财产保险的运作方式、承保和不承保范围，以及该保险产品的其他一些细节。
财产保险
为了保障个人财物免受损坏、盗窃等损失，财产保险要求你支付保费。然后，如果发生事件，保险公司将向你报销修理或更换物品的费用，最高可达保单限额，当然，可能还会有免赔额。有必要查看保单详细信息以了解承保范围的具体情况。
财产保险保护家中常见的贵重物品，但你可能必须为某些高价和/或高度个人化的物品（例如棒球卡收藏品或精美瓷器）购买其他特定保险。
实际现金价值和重置成本
你的保险公司将通过两种方式更换你的贵重物品：提供实际现金价值(ACV) 或重置成本。
公司将在考虑更换贵重物品的成本以及涉及的任何折旧后提供ACV 。如果你使用了 5 年的笔记本电脑被盗，保险公司会考虑同龄二手物品的转售价值，并向你提供该金额作为赔偿。
对于 ACV，通常遵循一个公式：
- 重置成本 - 折旧 = ACV
不过，如果你的保险公司提供更换费用，他们只会给你更换相关物品所需的金额。对于上述笔记本电脑，你将获得购买新笔记本电脑所需的全额资金。
毫不奇怪，ACV 保单的成本通常低于重置成本保单，因为 ACV 要求您自掏腰包支付一些费用。
财产保险范围
财物保险并不涵盖你家中的每件物品，但会包括许多较昂贵的物品。
| 保险承保 | 保险不承保 |
| 家具
电器 电子产品 艺术品 收藏品 珠宝 体育器材 乐器 厨具 衣服 自行车 图书 玩具 枪支 | 现金和货币 宠物 个人纪念品 个人艺术品 中国 古董 商业地产 数据 加密货币 非法取得的财产 机动车辆 |
所有保险单都有最高限额，并且通常针对某些类型的物品提到特定限额。因此，虽然你的珠宝和收藏艺术品可能包含在你的物品保险单中，但你需要检查并查看保单的最高限额，以确保足够。你可能需要添加保单背书以承保某些价值高于家庭保险所能提供的最高限额的物品。
有些东西（例如艺术品和纪念品）也可能需要满足独特的条件才能获得其全部重置价值。你需要咨询你的保险公司，看看是否存在与你的特定保单相关的任何此类条件。
财产保险和租客保险区别
在考虑财产保险与租户保险时，要记住的是，租户保险只是针对租户的财产保险。然而，租户保险比财产保险更广泛。它包括以下内容：
- 个人责任，
- 陆上水保护，
- 冰雹和地震防护，以及
- 额外的生活费用。
另一方面，财物保险只是保护您的财物。此外，非租房者也可以购买财物保险，为所有类型的房主和租房者提供保护。
保险提供商推荐
很难找到拥有最好财产保险的保险公司，因为它们相当标准。但我们确实有一些最喜欢的家庭和租户保险提供商：
- TD房屋净值 FlexLine，
- Sonnet Home Insurance家庭保险，
- RBC 租户保险，
- Scotiabank家庭保险。
毫无疑问，TD房屋净值 FlexLine 是加拿大最好的房屋保险选择。他们提供的保单选项涵盖所有风险，这意味着你的财宝和财物将受到保护，免受你能想到的几乎任何事件的影响，而不仅仅是一些特定的危险。另外，他们的大多数财物保险都提供全额更换费用，因此无需自掏腰包更换任何东西。
来源：moneygenius 封面：Nick Karvounis on Unsplash
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