多伦多41岁单亲妈妈年赚20万,她该如何能理财?该还清贷款还是存钱养老?

多伦多41岁单亲妈妈年赚20万,她该如何能理财?该还清贷款还是存钱养老?

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Jennie的基本情况:

Jennie是一位高收入单亲家庭的母亲,她想知道家庭未来的最佳理财策略是什么?这位 41 岁的顾问年收入20万加元,她不知道自己辛苦赚来的钱最好是用来快速偿还房贷,还是用于注册退休储蓄计划(RRSP)。

Jennie说,“我很想在未来三到五年内付清房贷,然后疯狂地投资我的注册退休储蓄计划(RRSP)。我在RRSP上的供款有点滞后,但年底我还会有一笔钱入账--大约3.5万加元--我不知道是应该把它存入RRSP,还是应该把它用于偿还房贷。

Jennie目前有20万加元存入RRSP,6000加元存入Wealthsimple投资,9万加元存入免税储蓄账户(TFSA),4万加元存入10岁儿子的注册教育储蓄计划(RESP)。

但在利率飙升和通货膨胀的情况下,她仍然担心自己的房贷问题。

Jennie说,“我的房子还欠18万加元,估值刚过100万加元,按照目前的利率,续贷将会很困难。”

我们请Jennie分享她两周的开支情况,看看她能做些什么理财...

专家分析:

专家:Jason Heath,Objective Financial Partners Inc.的常务董事。

Jennie是一位高收入单亲家庭的妈妈,她不知道是该专注于还债还是投资。老实说,从长远来看,选择其一可能不会有太大的影响。如果在RRSP或TFSA 中赚取的回报率与房贷利率相似,那么退休后的状况可能也会相似。换句话说,如果Jennie在未来三到五年内快速还清房贷,然后补足RRSP供款空间,或者她慢慢还清房贷,现在专注于RRSP,那么从长远来看,她最终的境况可能差不多。

现在房贷利率不再人为压低,是投资还是还债就变得更加扑朔迷离了。对于保守的投资者来说,天平可能更倾向于还债。对于税率较低的工人来说,还债也可能比RRSP更有利,因为当你现在税率较高而退休后税率较低时,RRSP往往更有优势。

如果Jennie是自雇人士,她或许可以成立一家公司来延缓纳税。不过,她可能应该先把RRSP 和TFSA供款空间用完。如果她能将部分收入留在公司进行投资,那么她只需缴纳12%的税,而不是最后48%的税。这意味着投资于公司比投资于个人更划算。

Jennie的一个明显缺口可能是她的保险。她每月的保险费用为25加元,这表明她的保险范围非常小。作为一名顾问,她可能没有提供人寿保险和残疾保险的团体保险计划。她的净资产约为120万元,因此她可能不需要为10岁的儿子购买人寿保险。这笔资产足够她支付儿子长大前的费用。但是,如果Jennie因残疾而无法工作,她就会动用自己的积蓄,而不是继续偿还债务和为退休储蓄。这对她来说是一个风险,可以通过购买残疾保险来降低。伤残保险可能比某些人寿保险更贵,这可能会阻碍消费者购买或保险代理人销售伤残保险。如果詹妮在41岁时购买一份10年期的人寿保险,如果她健康状况良好,保费可能并不高。原因是她在51岁之前死亡的可能性不大。但如果她购买的是一份可以替代她65岁之前收入的残疾保险,那么保费可能会很高,因为她更有可能提出索赔。

特别是作为单亲家长,她应该确保自己的遗嘱和授权书是最新的,以便在自己丧失能力或死亡时能照顾好自己和儿子。

建议下的成果:她花得少了。第一周的支出:664元。第二周的消费:650元。

经验之谈:Jennie说,她觉得这些建议很有帮助,虽然她通过雇主购买了一份保险,但这是一个很好的提醒,提醒我们要把人生大事处理好。

Jennie说,”我一定会考虑购买10年期的保险,这样我就可以安心了。”

至于Jennie提到的年底会有一大笔钱,根据Jason的建议,她说她会选择把这笔钱用于退休储蓄计划(RRSP),也许还可以用我得到的税收优惠来还房贷--一举两得!”

来源:toronto star 封面:McKenna Deighton illustration, 版权属于原作者

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最新评论 1

奔波霸和霸波奔

:有钱有娃没老公 人生赢家😂

2023-08-21
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