加拿大将出更严格的抵押贷款资格规定,严查贷款人实际资金,限制向边缘人贷款!

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随着加拿大银行业监管机构考虑收紧抵押贷款规则,随着一些借款人在住房市场变得更加困难之前急于进入市场,一场 "恐慌 "可能即将到来。

金融机构监管局(OSFI)公布了一项咨询,提出了三项建议,旨在确保借款人实际上有资金支付他们所承担的债务,并限制加拿大的银行向那些处于边缘的人贷款。

OSFI说,近年来消费者债务急剧增加,警告说这可能给联邦监管银行的财务带来风险,这些银行持有大约80%的住宅抵押贷款。

磋商将持续到4月14日,任何变化都不太可能在今年晚些时候生效,但抵押贷款经纪人预计一些客户会在那之前采取行动。

"我认为OSFI的这一消息会在市场上造成一些恐慌,"利率比较网站RATESDOTCA的抵押贷款经纪人和房地产专家Victor Tran说。"我可以看到在春季市场之前会有一股热潮。"

这是因为对银行融资规则的调整可能会迫使一些借款人支付更多的首付,减少他们有资格获得的抵押贷款的规模,或将他们推向收取更高的利率和提供短期贷款的非银行贷款机构

InTouch Mortgage Solutions的经纪人Anthony Venuto说,在咨询结束后,观察OSFI发布的任何公告的细目将是至关重要的。

"如果在4月,他们(OSFI)出来说,'这些是规则,它们将在6月、7月或8月生效',你可能会看到一个疯狂的预批准,"Venuto说。

他说,除了规则的时间之外,还有一些问题,如根据现有规则,进行施工前购买的借款人是否会被认可。

"这些都将是决定人们有多快就会跑到他们的的银行那里,获得120天的预先批准,只是为了看看他们是否能在这些规则生效之前成交。"

OSFI正在就可能影响借款人偿还债务能力的三项措施征求意见。其中一个重点是对抵押贷款债务相对于借款人总收入的限制,或对总体债务相对于收入的限制

银行业监管机构说,贷款与收入比率达到或超过450%就是 "高",它正在考虑将超过这一门槛的新贷款发放限制在每季度不超过25%的水平。

OSFI关注的原因是,自大流行以来,高LTI贷款的发放占全行业的平均34%,高于大流行前的平均24%。

监管机构还在考虑对抵押贷款压力测试进行修改,并考虑对偿债义务(如每月支付本金和利息)占借款人收入的百分比进行限制。

加拿大国民银行的分析师Jaeme Gloyn和Julia Gul说,"如果实施,这些变化可能会影响至少5%到10%的借款人"。他们指出,一些较小的贷款机构,往往有较高比例的高长期贷款,可能比六大银行受到的冲击更大。

Fundamental Research Corp.的研究主管Sid Rajeev说,最大的变化将是对高长期贷款的限制,他估计这也可能影响到约10%的借款人。

Rajeev说:"这将直接降低需求和房价,"他补充说,这可能有利于替代性贷款市场,特别是抵押贷款投资公司(MICs),它们比银行受到的监管要少。

他说,MICs,目前收取的利率约为6%至13%,而银行的利率约为5%或6%,通常是信用不佳或贷款历史中存在其他复杂情况、无法获得银行贷款的借款人的一个选择。

目前大约有200家MICs,管理着大约150亿美元的资产,这个数字占整个住宅市场的不到1%。

RATESDOTCA的执行编辑John Shmuel说,他接触过的许多抵押贷款经纪人认为这些建议本身是有意义的。然而,他们质疑为什么OSFI不早一点这样做,特别是在2021年和去年年初市场的 "泡沫和兴奋 "中。

"问题是为什么是现在?我们正处于衰退期,我们不知道衰退期会有多长,贷款已经明显放缓,这有可能加速持续的衰退,"Shmuel说。"所以,在贷款已经很慢的时候收紧贷款,会带来很多额外的风险。"

来源:thestar 封面: R.J. JOHNSTON / TORONTO STAR FILE PHOTO

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