加拿大贷款知识分享 | 开放式与封闭式抵押贷款有哪些不同?如何选择以及其优缺点!

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Miability
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你是否在为开放式与封闭式抵押贷款而犹豫不决?获得最适合你的房屋贷款是几十年来支付压力费用的关键 - 所以这不是一个小决定。

封闭式抵押贷款在加拿大更受欢迎,因为它们提供较低的利率,但开放式抵押贷款可以为你提供所需的灵活性,以避免未来昂贵的预付罚款。

接下来小编将介绍开放式贷款和封闭式贷款,两种抵押贷款的区别以及他们的优缺点。

图片来源于moneygenius官网,图片版权属于原作者

开放式与封闭式抵押贷款的区别

在谈论抵押贷款的类型时,"开放式 "和 "封闭式 "这两个术语是指支付抵押贷款背后的规则有多灵活。这些规则通常在你的贷款期限内是静态的,但你在期限结束,续贷时可以改变这些规则。

什么是封闭式抵押贷款?

封闭式抵押贷款有特定的条件,决定了你的月付款额,银行用它来计算你在整个期限内要支付多少利息。你通常可以在你的正常付款之上支付一定的金额,称为 " 预付特权(prepayment privilege)",但任何超过这个金额的行为都可能导致昂贵的罚款。

因此,假设你收到一笔钱,想把它用于你的贷款还款,或者你想在贷款期限结束前把你的抵押贷款转移到一个新的贷款机构。对于封闭式抵押贷款,在这些情况下你将面临预付罚款

从本质上讲,银行通过将你锁定在一个预定的时间框架内,确保他们能从你的贷款中赚取一定数量的钱。这样做的好处是,你通常会得到较低的利率,以换取较低的灵活性

什么是开放式抵押贷款?

另一方面,开放式抵押贷款对你的付款额的规定要少得多。

显然,你每个月都要达到一定的最低还款额,但它给了你更多的空间,只要你有能力就可以增加额外的资金。而且你可以随心所欲地还款,不用担心预付罚款。

这意味着你有可能在长期内节省大量的利息,因为你可以灵活地在抵押贷款摊销期的早期解决更多的本金。你的本金越少,你要支付的利息就越少。

但从另一个角度看,你通常会面临更高的利率,所以你需要确保这值得额外的灵活性

开放式与封闭式抵押贷款的利与弊

像生活中的大多数事情一样,开放式和封闭式抵押贷款都有它们的优缺点。让我们以一种更容易吸收的方式来阐述这些。

贷款类别 开放式贷款 封闭式贷款

优点

* 更加灵活,特别是在预付方面

* 更容易转移你的抵押贷款

* 最受欢迎的选择,会有更多的条款可供选择

* 利率较低,因为银行可以指望你定期付款

缺点

* 通常有较高的利率来弥补灵活性

* 贷款商的选择较少

*如果你支付了太多的额外付款,会有很高的预付罚款

*如果你需要在你的期限结束前移动你的抵押贷款,也会受到罚款

归根结底,这实际上是灵活性和总体成本之间的区别。但你无法预知未来,那么你如何决定哪个更适合你?

如何选择开放式与封闭式抵押贷款

所以,现在你已经了解了所有关于开放式和封闭式抵押贷款的优点、缺点和区别......但如果你仍然无法判断哪种方式最适合你的独特情况呢?

这里有几种情况会令你更清晰去选择适合自己的贷款方式:

1. 选择开放式抵押贷款

首先,开放式抵押贷款。如果以下一个或多个情况适合你,你可能适合开放式贷款:

  • 你或许在你的贷款期限结束前得到一笔钱。如果你认为你将获得大笔遗产、工作奖金或其他一次性付款,并且你打算将大部分资金用于你的抵押贷款--开放利率抵押贷款是你更好的选择。这样你就不用担心预付罚金了。
  • 你打算在你的期限结束前再次搬家。如果你知道你买的房子是暂时的,那么开放式抵押贷款将使几年后的搬家过程更容易(也更便宜)。
  • 你想在可能的情况下把额外的现金用于你的贷款。如果你讨厌所有的利息堆积在你的抵押贷款上,那么把额外的现金用于更大的月度付款是解决更多本金的一个好方法,这意味着总体上更少的利息。开放式抵押贷款可以让你这样做,而不必担心保持在预付限额内。
  • 你预计你的家庭收入在贷款期结束前会增加。如果你认为你或你的配偶在贷款期限内会开始赚更多的钱,并且你想随着收入的增加而增加你的按揭付款,那么开放式按揭可能更适合于这种情况。

2. 选择封闭式抵押贷款

但封闭式抵押贷款比开放式抵押贷款更受欢迎,那么在什么情况下选择封闭式抵押贷款更合适你呢?

  • 你要买的是长久的家。如果你知道你想在你独立生活的余下时间里住在这所房子里,那么采用封闭式抵押贷款可以使你的抵押贷款支付在未来的几十年里稳定和可预测。
  • 你宁愿把未来的一次性付款或收入增加用于其他用途。如果你预测的收入增长或遗产已经在你的投资或旅行基金中占有一席之地,那么也许你不需要在抵押贷款支付上如此灵活。在这种情况下,选择封闭式抵押贷款可能是你更好的选择。

  • 你想要更低的利率。如果你只是想尽可能地节省你的抵押贷款,那么锁定较低的利率可能是确保实现这一目标的更好方法。当然,从长远来看,一次性付款可以为你省钱,但如果你不确定你是否真的会支付这些款项,封闭式抵押贷款对你来说可能更便宜。

那么,在比较开放式与封闭式抵押贷款时,哪个更好呢?

基本上,它归结为你需要多大的灵活性。小编建议找到您信任的五大银行的贷款经纪人去咨询。

常见问题

开放式与封闭式抵押贷款之间有什么区别?

这两种抵押贷款的主要区别在于你的付款方式是否灵活。开放式抵押贷款允许你随心所欲地预付贷款,但往往有较高的利率。另一方面,封闭式抵押贷款通常有更严格的付款规则,但利率较低。

我应该在什么时候获得开放式抵押贷款?

对于那些希望尽快还清抵押贷款的人来说,开放式抵押贷款可能是一个不错的选择,或者计划在期限结束前搬家和/或更换贷款人。

什么时候应该办理封闭式抵押贷款?

封闭式抵押贷款的主要卖点是它的利率较低,这吸引了很多人。如果你认为你不需要开放式抵押贷款提供的额外灵活性,那么封闭式抵押贷款是更受欢迎的选择。

来源:moneygenius 封面:Precondo CA on Unsplash 版权属于原作者

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最新评论 1

半糖不加冰

:现在这个利率……

2023-07-17
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