Lisa，39岁，是一名内容撰稿人兼制片人。她希望在还清债务的同时，为明年去法国参加一场家庭婚礼存钱（她也打算顺便多去几个欧洲国家旅行）。目前她有 26,862加元的信用卡债务，以及一条 额度为15,000加元、已用14,700加元的信用额度贷款。
Lisa 每周有三天开车到 GO 车站，然后转乘火车和多伦多地铁（TTC）去上班，这让她的交通开支 每月超过700加元。
她承认自己在外出用餐上确实可以节省一些。“Pai 的咖喱是我的最爱，我也常常约朋友去 Terroni 吃午餐。”她说。她每周也会去几次星巴克：“我通常点一杯 grande 冷萃加奶泡，但有些天必须要 venti 才够提神。”她补充说，“我也尽量自己带咖啡和奶精放办公室备用。”
Lisa 也意识到自己是“无意识型消费”的人：“只要账户里还有钱，我就很容易冲动购物。”
专家建议：
Shannon Lee Simmons，新派理财（New School of Finance）创始人：
“如果 Lisa 进行债务整合并重新分配储蓄，她有机会在 2029年12月前完全无债一身轻。”
“生活成本真的很高，我不想给她定下不现实的目标。”Simmons 说，“未来10个月里，她仍然会外出用餐、偶尔买杯咖啡或做美甲。”
按照 Lisa 目前的预算，每月结余约 435加元。若她暂时暂停 RRSP 和 TFSA 的供款，这个数额可增加到 535加元——Simmons 称之为她的“魔法余额（magic amount）”。
一、整合债务（Consolidate Debt）
Simmons 建议 Lisa 先用信用额度中剩余的 300加元去偿还利率更高的信用卡债务。
此外，她可以向银行申请一笔 债务整合贷款（consolidation loan），把多张高息信用卡账单合并为一笔利率较低的贷款。
举例来说，若她能获批一笔 五年期、10%利率的贷款，每月还款额将从 350加元增加到 565加元，但能更快还清债务。
这意味着 Lisa 每月需额外拿出 215加元。
用她的“魔法余额”535加元减去这215加元后，还剩 320加元。
二、重新分配储蓄（Reallocate Savings）
Simmons 建议 Lisa 把 TFSA 中的 1,195加元 留作旅行基金。
虽然通常建议优先还债，但她明年春天至少需要 约4,000加元用于机票和旅行花销。
如果每月再存 280加元，持续10个月，到明年春天她将累计 约3,995加元，接近目标。
此时，她的“魔法余额”剩余 40加元。
三、建立应急基金（Emergency Fund）
Simmons 建议 Lisa 将现有的 872加元储蓄 定为应急基金，并每月再加入剩下的 40加元。
“如果接下来10个月都不需要动用这笔钱，那真是宇宙在帮你。”Simmons 说，“那时你的储蓄将额外增加到 1,272加元，为旅行后防止再次负债提供保障。”
四、旅行后加快还债（Speed Up Repayment）
等 Lisa 从欧洲回来后，她可以把原本每月为旅行储蓄的 280加元 加入贷款还款中，使月还款额从 565加元提高到845加元。
这样她能在 三年多 而非五年内还清贷款。
同时，继续按最低还款额 180加元 偿还信用额度贷款。
贷款还清后，她可以把这 845加元 转用于信用额度贷款，将月还款额从 180加元提高到 1,025加元，预计到 2029年12月 彻底清偿所有债务。
之后，Lisa 就可以把这笔 1,025加元 每月转入 RRSP 或 TFSA，重新开始长期储蓄与投资。
Lisa 的感想
“我觉得松了一口气！能实际地看待自己的消费，而不是一味苛刻要求自己，让计划更容易坚持。
我以前听说过债务整合，但不太了解，现在知道该怎么开始了。我会马上去银行预约，申请整合贷款。
新的我，从今天开始！”
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