在加拿大温哥华，一位名叫梅格的66岁退休女士正面临一项重要的财务抉择。她目前无债一身轻，坐拥约$735,000加元的净资产，其中大部分是她在温哥华的公寓。尽管年收入仅$35,000加元，她却保持着量入为出的节俭习惯，并通过精明规划实现了环球旅行的梦想，并希望退休后仍能继续。
梅格此前一直领取长期伤残津贴，但在年满65岁时停止了。目前，她的收入主要来自加拿大养老金计划（Canada Pension Plan）、老年保障金（Old Age Security）以及两份来自前雇主的小额养老金。她曾在邮件中写道：“我一生都奉行节俭，量入为出，从未超支。”
她当前的主要困惑在于，如何以最少的税务影响，从她$85,000加元的锁定型退休账户（LIRA）中取出资金。梅格问道：“我能把LIRA账户里的钱全部取出来吗？会有什么罚款？我是否符合‘经济困难’的条件？”（如果一个人被认定为经济困难，或许可以提前取出锁定资金。）她甚至想知道，是否能基于人道主义理由向持有其LIRA账户的银行提出申请。
梅格还透露，由于家族中多数先辈都英年早逝，她也预计自己可能不会长寿。她坦言：“这一认知对我的一生产生了巨大的心理影响。”
梅格每年的生活开销约为$32,400加元。她最近成功申请了伤残税收抵免，并因此获得了$16,700加元的退税（此前多缴的税款），这笔钱她已经悉数存入了她的免税储蓄账户（TFSA）。“对我来说，最好的选择是什么呢？”梅格带着这样的疑问。
温哥华Money Coaches Canada的独立财务规划师史蒂夫·布里奇（Steve Bridge）分析梅格的财务情况，并提供专业建议。
财务高手：年入不高却管理有方
史蒂夫·布里奇先生表示：“尽管梅格生活在温哥华这个高消费城市，且年收入从未超过$50,000加元，但她的财务管理能力却非常出色，这实在令人钦佩。” 他补充道：“她的财务纪律证明，充实的生活并不一定伴随着‘消费升级’。”
梅格的年总收入为$35,000加元，而她的生活开销远低于此，生活得游刃有余。不过，其中每年$11,040加元是公寓管理费——布里奇先生指出，这是一笔“需要特别关注的较大开销，尤其考虑到未来可能出现的特殊评估费。” 她的住宅价值约$600,000加元，而她的投资资产总计$131,700加元。
布里奇先生称赞道：“她的财务管理能力非凡，许多人都可以向她学习。” 梅格最近获得了伤残税收抵免的资格，并因此获得了追溯性福利。
退休目标清晰：健康、旅行与写作
布里奇先生指出，梅格的主要目标是继续旅行（预算每年不超过$5,000加元）、持续关注自身健康和幸福，以及完成她的第三本书的写作。他说：“考虑到这些目标，她应该关注几个关键的财务领域，以确保她的资金在退休后继续为她服务。”
解锁LIRA：退休金取用方案解析
“首先，是时候将她的锁定型退休账户（LIRA）转换为终身收入基金（LIF），并开始从中取款了。” 布里奇先生说道。他解释说，尽管法律规定她可以在71岁之前不进行LIRA转换，但鉴于她目前处于较低的税阶，现在进行转换是明智之举。
至于解锁LIRA资金（这与将其转换为LIF并逐步提款是两回事），布里奇先生表示，梅格或许可以根据自身收入情况，提前取出部分LIRA资金。因此，联系她的LIRA管理机构是重要第一步。此外，一些省份允许在LIRA转换为LIF的同时解锁部分资金。这取决于她最初的养老金是在哪个省份注册的，而不是她目前居住地。同样，她可以向LIRA管理机构核实。
布里奇先生说，申请“经济困难”提前解锁LIRA的条件通常比较严格，但也有一些具体情况可能适用，例如低收入或高额医疗费用。他补充道：“无论如何，她都需要一个LIRA取款策略，以确保未来几年的应税收入保持平稳。”
LIF的取款是需要纳税的，而梅格66岁时，每年必须从LIF中提取4.35%至7.52%的资金。布里奇先生指出，如果她的预期寿命较短，获得医生的证明可以让她更快地取出更多资金。
鉴于LIF的资金提取需要很长时间，通常将每年取款额设定为最高限额是明智之举。布里奇先生提到：“另一个选择是将LIRA转换为终身年金，但如果她的预期寿命较短，这可能不是最佳选择。” 不过，年金确实能让人安心，因为它能确保你不会耗尽资金。
LIF内的投资可以保持不变，但梅格应将两到三年的取款额以现金形式存放——最好是在高利率储蓄账户或类似投资中——同时平衡固定收益和广基股票基金的配置。他说：“降低费用是关键，所以她应该考虑投资广基指数基金，用于固定收益和股票部分。”
保险与住房：两大资产如何优化？
布里奇先生还提到，梅格需要审视她的人寿保险。“她持有一份$100,000加元的人寿保单，但值得疑问的是，她是否仍然需要它。”他说，“如果这是一份定期寿险，它是否即将到期？如果是一份终身寿险，其现金解约价值是多少？” 鉴于梅格没有受抚养人也没有债务，可能没有充分的理由继续支付保费。他建议：“除非保留这份保险有特殊目的，否则放弃它并释放出额外的现金流可能更合理。”
最后，布里奇先生表示，梅格需要考虑如何处理她公寓中的净值。她的公寓管理费每月$920加元，虽然看起来很高，但其中包含了维护费、暖气费、热水费、房产税和互联网费用。此外，她每月还需支付$125加元的房屋保险费。
布里奇先生说：“如果她喜欢自己的家，并且对这些费用感到满意，那么继续住在这里可能是最好的决定。” 不过，她也有其他选择：她可以出售房屋并租房居住，从而释放出房屋净值，改善她的退休生活。
布里奇先生指出，如果她需要额外资金但又想继续住在家里，反向抵押贷款可能是一个选择。他强调：“无论她做出何种决定，都应该明智地为长寿做计划——至少考虑到95岁，除非有重大的健康问题另有指示。”
专家总结：智慧理财，乐享晚年
布里奇先生总结道，梅格在财务管理和量入为出方面做得非常出色。通过制定明确的LIRA/LIF取款策略、重新评估她的人寿保险，并仔细考虑她的住房选择，她可以继续享受旅行，并专注于自身健康和幸福。
来源：theglobeandmail 封面：theglobeandmail
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