多伦多60+夫妇坐拥4套房产！计划今年就退休，再给俩孩子买房！财富升值计划分享！

是momo酱 1318 浏览 2025-07-08 发布

身处大多伦多地区的李和米拉夫妇在职业生涯中积累了大量财富，其中很大一部分得益于他们在房地产领域的及时投资，包括自住房和三处用于出租的物业。这对夫妇计划今年退休，并希望分别赠予两个20多岁的孩子各35万加元，作为购买首套房的首付款。

李通过邮件咨询理财规划师凯特琳·道格拉斯（Kaitlyn Douglas）：“我们应该采取什么策略来筹集这笔资金？我们如何才能实现退休消费目标并保持财务安全？我们是否应该保留这三处出租物业作为持续的收入来源？”

两人都在私营部门工作。李现年60岁，年收入15.5万加元；米拉64岁，年收入9万加元。他们总价值225万加元的出租物业目前背负着66.2万美元的抵押贷款，每年在税前能带来约5万加元的净租金收入。

除了房地产，他们还拥有38万加元现金、22万加元的保本型投资证（GIC），以及一个价值40万加元的非注册股票投资组合。此外，他们在各自的注册账户中也积累了可观的资产。

值得一提的是，李拥有一份固定收益养老金计划，该计划不与通货膨胀挂钩，从他60岁起每月将支付2500加元。

他们设定的退休年度消费目标是税后13万加元，这比他们目前的开销要少。

我们邀请了位于温尼伯Wellington-Altus私人财富公司（Wellington-Altus Private Wealth Inc.）的理财规划师凯特琳·道格拉斯女士来审视李和米拉的财务状况。道格拉斯女士还拥有特许金融分析师（CFA）的专业资格。

专家解读：多角度分析李和米拉的退休方案

道格拉斯女士表示：“李和米拉真是把能做的都做到了，为退休生活打下了坚实的基础。”他们积极储蓄，还清了主要居所的抵押贷款，并通过出租物业实现了资产多元化。即便如此，退休计划的成功仍可能受到多种情况的影响。

这位理财规划师指出，李和米拉夫妇可以通过多种方式实现他们的退休目标。因此，她探讨了不同的方案，以及这些方案可能如何影响最终的遗产价值。

道格拉斯女士的假设包括：2.2%的年通货膨胀率，5.22%的平均年投资回报率，以及米拉和李都将活到95岁。她还假定他们将在余生中继续最大化地利用其免税储蓄账户（TFSA）额度。

对于两个孩子的赠予安排，给大孩子的35万美元将在年底前从他们的银行账户中支付；而给小孩子的35万加元将从他们的联合非注册账户中支付，支付时间不晚于2027年底。

方案一：常规退休，保留物业

道格拉斯女士利用公司的财务规划软件，并基于李和米拉夫妇税后每年13万加元的消费目标进行了测算。如果他们选择在65岁开始领取加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS）福利，并终生保留三处出租物业，那么他们的“财务目标覆盖率”（即财务计划的成功可能性）将达到136%。这意味着最终将留下1140万加元的资产，而预估的最终税费约为160万加元，约占遗产总额的12.3%。

由于李和米拉居住在安大略省并拥有房产，他们的遗产将需要进行遗嘱认证，并支付1.5%的遗嘱认证费。

道格拉斯女士建议：“在这种方案下，我们可以巧妙规划资金提取方式，使免税储蓄账户（TFSA）基本保持完整，预计在去世时其价值将达到340万加元。如果他们将每位子女指定为‘附带受益人’，这些资产就可以直接传承给子女，从而避免遗嘱认证和相关的法律费用。”

她补充道：“采用这种提取方式，可以为遗产节省约5100加元的遗嘱认证费。”

方案二：延迟领取政府养老金

如果李和米拉选择将加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS）福利推迟到70岁领取，在其他条件不变的情况下，他们的财务目标覆盖率将达到138%，最终将留下1160万加元的资产。预估的最终税费约为157万加元，占遗产总额的11.98%。

将加拿大养老金计划（CPP）推迟到70岁领取，可以使他们的保证福利增加42%；将老年保障金（OAS）推迟到70岁领取，则可以增加36%。

道格拉斯女士解释说：“这样做的好处是，客户可以更早地从其注册账户（除了免税储蓄账户TFSA外）中提取资金，从而减轻对遗产的税务影响，并获得比我们通常假设的投资回报率更高的保证回报率。”在这种情况下，他们留给子女的遗产将比在65岁领取政府福利时多出约21万加元。

方案三：更高的退休开销

此预测方案假设米拉和李的现金流需求超出预期，例如每年税后需要15.6万加元，这比他们最初估计的13万加元有所增加。即便如此，他们的计划仍然能够成功，财务目标覆盖率将达到108%，遗产中仍将留下877万加元。预估的最终税费约为120万加元，占遗产总额的12.03%。

李和米拉目前每年的税前总收入为24.5万加元，税后约17万加元，外加每年约3.5万加元的税后租金收入。

道格拉斯女士指出：“对于正常的退休计划，我们通常假设退休后的生活开销可以比退休前减少约35%。这个假设通常是基于不再有某些固定开支。但在李和米拉的案例中，虽然他们已经还清了自住房的抵押贷款，但他们名下还有三处背负抵押贷款的出租物业，因此他们在退休后可能不会看到开支有那么大的降幅。”

他们还计划在退休后增加旅行。道格拉斯女士说：“如果我们假设他们每年税后需要15.6万加元，那么他们的遗产将剩下877万加元，其中全部是他们的自住房和出租物业的价值。在这种情况下，他们的遗产可能需要出售部分物业来支付最终的税单。”

方案四：一方提前离世

退休规划嘛，就像是场充满未知数的冒险，总有些我们不愿去想的“万一”。比如，如果伴侣比预期更早离开了呢？理财规划师就设想了这么一种情景：李在75岁时不幸去世了，这会对家庭财务带来什么影响？

此预测方案包含了先前的假设，但李在75岁去世。在这种情况下，财务目标覆盖率将降至97%。遗产中将剩下约684万加元，最终税费为106万加元，占遗产总额的13.42%。

米拉将需要从其投资中提取更多收入，以满足相同的收入需求。如果米拉活到95岁，留给子女的金额将减少约200万加元。为了维持退休生活所需的现金流，米拉将需要考虑对其出租物业进行再抵押，或者出售其中一套。

其他潜在影响因素

其他变量也可能影响这对夫妇的遗产规划。如果他们的投资回报率比预期低两个百分点，那么：

方案二的财务目标覆盖率将降至112%。
方案三将降至92%。
方案四将降至85%。

如果股市下跌30%并需要四年才能恢复，那么：

方案二的财务目标覆盖率将降至125%。
方案三将降至98%。
方案四将降至88%。

李曾询问是否应该保留他们的出租物业。道格拉斯女士建议：“鉴于资本利得纳入率可能提高的威胁迫在眉睫，李和米拉可以考虑尽快出售他们的出租物业，并将所得资金投资于更具税收效率的资产。”

客户财务状况一览

人物介绍

家庭成员： 李（60岁），米拉（64岁），以及他们的两个子女。

核心问题

问题所在： 实际上没有大问题，但他们想知道如何资助给孩子的赠予，以及如何最好地实现他们的退休消费目标。

解决方案

资金来源： 赠予孩子的资金将来自他们的银行账户和其他非注册投资。
规划重点： 需考虑各种因素如何影响他们遗产的最终价值。

预期收益

财务安心： 确信他们能够轻松实现财务目标。

财务明细

月净收入： 14,165加元
资产：
- 现金：380,000加元
- 保本型投资证（GIC）：220,000加元
- 联合股票投资组合：400,000加元
- 李的免税储蓄账户（TFSA）：155,000加元
- 米拉的免税储蓄账户（TFSA）：150,000加元
- 李的注册退休储蓄计划（RRSP）：686,000加元
- 米拉的注册退休储蓄计划（RRSP）：658,000加元
- 李的注册养老金计划（RPP）：95,000加元
- 米拉的固定缴款养老金计划（DCPP）：113,000加元
- 自住房：1,800,000加元
- 李的出租物业：750,000加元
- 米拉的出租物业：1,500,000加元
- 总资产： 6,907,000加元
月支出：
- 自住房产税：675加元
- 水费、排污费、垃圾处理费：60加元
- 房屋保险：125加元
- 电费、暖气费：200加元
- 维护、升级、园艺：800加元
- 汽车租赁：725加元
- 其他交通费：660加元
- 食品杂货：700加元
- 服装：150加元
- 赠予、慈善：225加元
- 度假、旅行：750加元
- 其他可自由支配开销：50加元
- 餐饮、饮品、娱乐：460加元
- 个人护理：50加元
- 宠物：25加元
- 运动、爱好：150加元
- 医疗保健：25加元
- 医疗、牙科保险：350加元
- 人寿保险：30加元
- 电话、电视、网络：220加元
- 注册退休储蓄计划（RRSPs）供款：3,600加元
- 免税储蓄账户（TFSAs）供款：1,150加元
- 总支出： 11,180加元
负债：
- 出租物业抵押贷款：665,000加元（利率范围从4.65%到5.3%）