坐拥200w+房产中产夫妇的养老计划,想提前退休,又想给儿子买房, 理财专家这样说

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你在考虑为退休储蓄时,房地产和股市哪一个更好?

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Joe和Alice是一对夫妇,这是他们准备购买下一套房屋时不得不面临的问题。

目前他们的大部分资金已经用于房地产投资,而他们的退休储蓄目标还差6成没有完成。在这种情况下,他们可能需要重新评估他们的财务状况和投资策略,以更好地实现舒适退休的目标。

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图片来自于@ Alexander Stein from Pixabay,版权属于原作者

目前,他们大部分的资金都投资在房地产中。他们的主要住所位于温哥华,价值约为115万加元。10万加元的可变利率抵押贷款应该会在三年内还清。此外,他们还拥有一处出租物业,价值约为135万加元,每月净收入为5200加元(扣除费用前),但扣除全部费用后每年仅产生2400加元的利润。这个物业的抵押贷款将在未来的19年内到期,每月支出4100加元。

这对夫妇还有一个年幼的儿子,希望搬到城市附近离家人更近。他们起初的想法是将当前的住所转为出租房,并使用他们储蓄中的相当一部分资金(约20万加元的保本投资)作为首付款。但他们不确定这是否是理想的理财方式,因为42岁的 Joe 希望在大约10年后从物流行业退休。

Joe说:“那是一个梦想,只是我不确定现实如何。”

Joe的年收入为12万加元,他有一项确定收益的养老金计划,如果他在62岁退休,每月税前应该可以获得5077加元的养老金收入。如果在52岁退休,养老金收入将减少一半(约2538加元)。43岁的 Alice 是一个非营利组织的协调员,计划一直工作到65岁。她目前每年税前收入约为6.5万加元,没有工作养老金。

该家庭的月支出约1.4万加元多一点。其中包括主要住所的按揭贷款为2,900加元,以及价值230万加元的20年期人寿保险保单的每月保费约为2,000加元(Joe的保额为150万加元,Alice的保额为80万加元)。

除了保本投资外,这对夫妇还有约31.1万加元的退休储蓄,主要用于增长投资,但是他们承认自己没有一个真正的计划。他们目前每月在注册养老储蓄计划(RRSP)和免税储蓄账户(TFSA)上投资1,700加元,并每月在注册教育储蓄计划(RESP)上投资208加元。

他们想知道是否将主要住所出售后在温哥华换新房,并放弃额外的租金收入是否更好。租赁房产是共同所有的,他们平分租金收入。他们是否应该将产权转移到收入较低的Alice名下,此举是否为更好的税务规划?Joe 想知道使用储蓄增加房地产投资会如何影响他的提前退休计划。

专家如是说:

财务规划师、税务会计师和博主Ed Rempel认为:无论这对夫妇选择如何筹资,52岁退休很可能仍然只是Joe的梦想。Rempel表示,为了在退休后保持他们目前的生活方式,他们需要每年至少收入10万加元,理想情况下是12万加元。

根据他们目前的退休投资情况和每月投资1,700加元用于退休,他们应该在10年内拥有大约120万加元。但是,他们可能需要330万加元才能过上舒适的退休生活。

Rempel表示:“他们的退休目标落后6成,需要出售一个或理想情况下是出售两个房产。”

Rempel提出的租赁房产经验法则是,在按揭贷款金额达到房产价值一半的时候该卖房了。房地产增长远远慢于股市,但大额按揭贷款的杠杆因素可能使其成为一项良好的投资。他们的租赁房按揭贷款目前接近房产价值的一半,因此出售房产并将资金投资于股票是对他们有益的选择。

Rempel提供了两种可能的情况:

  1. 如果他们出售自己的房子购买温哥华的新房,并出售租物业以投资60万加元,他们可以在55岁时以每年10万加元的收入退休。
  2. 如果他们出售自己的房子购买温哥华的新房,并出售出租物业以投资100万加元,他们可以在60岁时以每年10万加元的收入退休。

专家如是说:

艾伦·斯莫尔(Allan Small),iA Private Wealth的高级投资顾问,提出了另一种选择:

他们可以保留出租物业,出售他们目前的房子,并使用房款的一部分(例如50%)作为首付款买新房,而用剩下的房款进行投资,同时保留他们目前的储蓄。

Allan Small说:“这样做也有助于他们多样化投资组合。他们将拥有出租物业以及更多投资,可以在退休时转换为收入。”

如果他们决定保留出租物业,将产权转让给爱丽丝并没有明显益处。

“税务所有权和法律所有权可能不同,”Rempel 说。“仅仅更改产权并不会改变谁来申报净租金收入的税务目的。他们需要实际将房产完全出售给Alice。这将触发capital gains tax(资本利得税)并增加他们的抵押贷款。”

Small表示,对于这对夫妇的投资来说,肯定有改进的空间。

Small说:“我对将近一半的可投资资产放在保本储蓄上表示质疑。尽管它们的利率是4%,但通货膨胀率是4.3%。他们没有增加财富价值。他们可以利用这笔钱做更多事情。”

Small继续说道:“例如,如果他们想要产生收入,他们可以购买支付股息的投资产品(dividend-paying investments)。”

但是,SmallRempel都同意这对夫妇将重点放在以增长为导向的投资上。

“根据长期、通胀调整后的实际回报的研究,将资金投资于股票是比较可靠的长期回报配置,比将一部分资金投资于固定收益产品更可靠,”Rempel说道。“比较有效的投资方式要么是投资于全球和美国股票指数,如标普500指数(S&P 500 )或MSCI全球指数(MSCI World)(加拿大的投资比例非常低),要么是寻找可靠投资者来为您进行投资。”

出于隐私保护,文中为化名。

来源 financialpost 封面 Gerd Altmann from Pixabay

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