近期加拿大阿尔伯塔省的汽车保险费率持续飙升，引发了该省汽车保险费率委员会（Automobile Insurance Rate Board, AIRB）的“非常严重担忧”。对此，21岁的埃德蒙顿居民瓦利·哈桑（Wali Hassan）亲身体验到保费高得离谱的困境！作为一名拥有良好驾驶记录的年轻司机，他首次为一辆本田思域投保，每月保费竟高达590加元，年保费总计7080加元，令他直呼“难以置信”。
瓦利·哈桑在阿尔伯塔省一达到法定驾车年龄便已上路，他14岁获得学习驾照，16岁拿到正式驾照。如今，作为一名成年人，他购买了一辆贷款汽车。根据贷款协议条款，他必须购买包括碰撞险和综合险在内的全险。
哈桑表示，他向四家不同的保险公司咨询后，最终选择了最便宜的方案：每月保费590加元，一年总计7080加元。这位埃德蒙顿居民说：“你可能会以为我开的是兰博基尼，但它不过是一辆本田思域而已。”
这辆2018年的本田思域是他首次投保的车辆，所以他预料保费会比那些长期投保的司机高。但哈桑认为，自己没有任何交通违章记录或驾照吊销史，这些应该能为他省下不少钱。
然而，他收到的报价却“离谱”得令人咋舌，其中一份每月高达880加元。最终，他只能“硬着头皮”选择了能找到的最便宜保单，但这却附带了高达2500加元的免赔额。他说：“所以我现在只能祈祷别出任何事故，因为一旦出了事，我的生活基本就毁了。”
根据阿尔伯塔省汽车保险费率委员会（AIRB）的说法，这种经历在阿尔伯塔省正变得越来越普遍，而且该机构预计，在好转之前，情况还会继续恶化。
监管机构的“非常严重担忧”
阿尔伯塔汽车保险费率委员会的政策与通讯顾问希瑟·麦克（Heather Mack）坦言：“总的来说，我们对当前市场的健康状况抱有非常严重的担忧。”
在最近发布的一份报告中，AIRB详细阐述了这些担忧。这些担忧不仅包括保险变得难以负担，甚至在卡尔加里一些经常遭受高成本冰雹袭击的地区，保险可能根本就买不到。
监管机构还强调，去年阿尔伯塔省几乎所有汽车保险公司都蒙受了亏损；与加拿大其他省份的司机相比，阿尔伯塔省的司机更容易收到交通罚单，也更容易发生事故；此外，由于多种因素叠加推高成本，预计2025年的保费还会进一步上涨。
若说还有一丝曙光，那就是省政府计划于2027年推行“先赔付后问责”的保险新政——尽管政府自己似乎已对早先承诺的改革能为阿尔伯塔省司机省下多少钱有所保留。
AIRB的报告指出：“引入的监管不确定性对保险公司短期内构成挑战，但我们相信‘先赔付后问责’制度的实施将对阿尔伯塔省的司机和保险公司都产生积极影响。”
即便转向“先赔付后问责”（亦称“无过错”）保险制度能兑现政府最宏伟的承诺，那也还需要一年半的时间，而AIRB预计，在此期间，当前系统的问题仍将持续存在。
冰雹、气候变化与卡尔加里东北部
AIRB的报告中多次提及2024年8月袭击卡尔加里，特别是该市东北部的冰雹灾害。
AIRB根据车辆投保时邮政编码的前三位，对这些成本进行了地理区域划分。报告揭示，去年在卡尔加里东北部四个主要邮政编码区域，综合险（涵盖冰雹损失）的保费收入仅为3900万加元，而保险公司支付的理赔金额却高达4.2亿加元，两者之间存在巨大落差。
综合险涵盖盗窃和天气相关事件，但根据报告，去年天气造成的索赔占了绝大部分。
2024年8月，一场产生高尔夫球大小冰雹的暴风雨席卷卡尔加里北部部分地区后，车辆和房屋的破碎窗户。(图片由Sneha Bee, Karina Zapata/CBC, Tiphanie Roquette/Radio-Canada提供)
报告指出，2024年综合险赔付总额“显著增加”，主要原因是卡尔加里的冰雹事件。
报告中写道：“总体而言，随着气候变化持续加速，我们认为灾难性天气事件和一般天气相关索赔将继续增长。”
“我们预计卡尔加里东北部一些经常遭受冰雹袭击的地区将面临保险可用性问题。考虑到这些司机能否负担得起，这些地区可能无法持续地获得天气相关索赔的保险。”
麦克警告称：“保费高昂固然令人担忧，但若保险公司真的取消保障，问题将更为严重，因为如果你是贷款购车，你的贷款方会要求你购买全险，而并不是每个阿尔伯塔人都能负担得起全款买车。”
图片来自@Sneha Bee, Karina Zapata/CBC, Tiphanie Roquette/Radio-Canada，版权属原作者
去年赔付率高达97%
冰雹损失只是导致保险公司亏损增加的因素之一。
报告还指出，自2020年以来，第三方人身伤害责任索赔的严重程度（即每次索赔成本）几乎翻了一番，部分原因是“法律代理介入增多以及理赔金额提高”。
尽管碰撞索赔发生频率较2020年下降了约10%，但其严重程度却飙升了65%。报告将此主要归因于现代车辆日益提高的“自动化程度和新的安全功能”——这些功能虽吸引消费者，但维修成本却极为高昂。
麦克说：“我们看到零部件通货膨胀、车辆价格更贵，而且像保险杠上的传感器，即使是轻微追尾也需要重新校准。”
根据阿尔伯塔省汽车保险费率委员会的数据，2024年，综合险在保险公司每份保单平均1707加元的赔付中占23.7%。
图片来自@AIRB 2025 Market & Trends Report，版权属原作者
每份保单的总赔付金额从2020年以来增长了74%（当年卡尔加里东北部也遭受了一场严重的冰雹灾害），达到去年的1707加元。
这使得阿尔伯塔省保险公司的赔付率高达97%，这意味着每收到1加元保费，光赔付就花掉了97分。
保险公司还有人员、佣金及其他运营成本，这些通常占保费收入的约27%。这意味着整个行业在2024年蒙受了巨额亏损。
AIRB的报告发现，该省25家主要保险公司中有23家去年出现亏损，平均损失了保费收入的20%。其中六家公司的亏损甚至超过了40%。
报告称，关税预计将进一步推高成本，这不仅包括零部件成本，还包括劳务费和临时替代车辆的费用，因为供应链中断可能导致维修周期延长。
此外，驾驶员行为也是影响因素之一。
阿尔伯塔省司机罚单更多、事故更多
根据AIRB的报告，轻微违规记录会在驾驶员的保险记录上保留三年。2024年，8.7%的阿尔伯塔省投保司机有此类记录，而安大略省为8.2%，大西洋省份为3.2%。
至于重大违规——例如超速50公里/小时以上——阿尔伯塔省0.8%的司机有此类记录，而安大略省和大西洋省份均为0.2%。
报告指出，轻微违规通常会导致保费上涨25%的附加费，而重大违规通常会带来50%的附加费。
2024年，一名卡尔加里警察局的警官在西北肯辛顿路（Kensington Road N.W.）监控交通。
报告还发现，去年11.3%的阿尔伯塔省司机有全责事故记录，相比之下，安大略省为8.3%，大西洋省份为8.4%。
然而，报告也指出，这种差异部分可归因于“零赔付”索赔处理方式的不同。在安大略省，司机可以与经纪人讨论是否提出索赔，如果保险公司未支付任何费用，则不会被计为全责事故。而在阿尔伯塔省，此类情况可能被用来向投保人收取附加费。
保险限制与费率上限
报告还强调了AIRB对近期部分保险公司开始对碰撞险等可选险种施加限制的担忧。
报告称：“特别是，那些有刑事犯罪记录、重大违章记录或全责事故的个人，要么被拒保，要么被强制要求承担高额免赔额。对于有这些记录的人来说，我们非常担心他们获得保险的可用性。”
报告指出，阿尔伯塔省有“来者不拒”原则，即保险公司必须为所有潜在客户提供报价，只要他们同意支付报价保费就必须承保，但这仅适用于第三方责任险等强制性险种。
埃德蒙顿警方称，事故原因可能涉及超速和酒精。
图片来自@Scott Neufeld/CBC，版权属原作者
截至2025年，仅有67.1%有犯罪记录、重大驾车违章或全责事故记录的司机购买了碰撞险，低于去年的73.2%。
AIRB预计，随着今年更多保单到期续保，拥有碰撞险的这类司机比例“将继续下降”。
此外，阿尔伯塔省政府去年引入的“良好驾驶员”保费上限也将上调。
去年，对于符合特定条件，且车辆、保险范围、区域和驾驶员都与前一年保单相同的阿尔伯塔省居民，保费上限为3.7%。
到2025年，该上限已与通货膨胀率脱钩，总计为7.5%（省政府解释为基础费率5%加上额外2.5%的“自然灾害相关成本”，例如2024年贾斯珀森林大火和卡尔加里冰雹）。
“未来18个月可能很艰难”
当2027年阿尔伯塔省实施新的“先赔付后问责”制度时，省政府和作为其独立下属机构的AIRB都表示，他们预计这将降低良好驾驶员的保费成本。
省政府在其新系统概述网站上表示：“新的‘先赔付后问责’制度将侧重于为所有在碰撞中受伤的阿尔伯塔省居民提供更好的医疗、康复和收入支持福利，同时通过提高保费来继续追究肇事司机的责任。”
图片来自@Mike Symington/CBC，版权属原作者
“在碰撞中受伤的阿尔伯塔省居民将无需通过诉讼即可获得这些增强型福利。”
周二早上，由于路面翻修带来的挑战，格伦莫尔路（Glenmore Trail）交通拥堵。
麦克表示，预计这将尤其能降低保险公司在人身伤害索赔方面的成本，这些索赔近年来在法庭上可能拖延数年，并导致越来越高的赔付金额。
她说：“这些都是精神损失费等赔偿金，而且金额不断上涨。现在我们正在转向2027年实施的‘先赔付后问责’制度，届时这类诉讼将不复存在，因此法律界可能会在新系统实施前，促使更多此类索赔案件出现。”
与此同时，成本和可用性方面的担忧可能会继续加剧。麦克说：“在达到目标之前，未来18个月可能很艰难，我们正努力避免事态进一步失控。”
“真不敢相信保险这么贵”
作为一名司机，也曾从事过保险行业的罗宾·泰勒（Robin Taylor）对未来并不乐观。这位同样居住在埃德蒙顿的居民表示：“我预计费率还会继续上涨。”
他目前为一辆旧车——2015年的吉普车投保，没有任何事故、罚单或索赔记录，保单中还包括他本人、妻子和继女作为驾驶员。
他最近一次保单续保，在享受了长期业务和良好驾驶记录的所有折扣后，一年仍接近1900加元。他感叹道：“这里的保险，贵得真让人难以置信！”
“所以我已经联系了我的经纪人，让他们货比三家，看看能否找到更好的方案，但他们只是耸耸肩，表示‘情况就是这样’。不过他们说会尽力而为。”
至于哈桑，他认为他那辆本田思域7080加元的保单“不公平”，但他别无选择，只能支付。他说：“我想能开我的车。我想能开始我的生活。我只是不得不接受生活本来的样子。”
来源：cbc.ca 封面：Mike Symington/CBC
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