安省25岁护士年薪6万,年薪增长上限仅1%!想存钱还贷款又想实现旅游计划的她,应该如何规划理财?

安省25岁护士年薪6万,年薪增长上限仅1%!想存钱还贷款又想实现旅游计划的她,应该如何规划理财?

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Natasha的基本情况:

25岁的Natasha有一个很大的计划,那就是旅行和看世界。自从她开始从事医疗保健工作以来,她就一直把钱放在一边,希望能建立自己的储蓄。

作为一名注册执业护士,Natasha这几年的生活很不稳定。她的年收入约为62,000加元,尽管具体数额因她在医院的加班情况而不同,但Natasha觉得她的收入潜力遇到了障碍,部分原因是安省第124号法案对她的工资实施了1%的增长上限

Natasha告诉《星报》,“我不指望在未来5至10年内获得大幅加薪,以我目前的收入和预算,我无法现实地支付贷款或其他维护费用。”

目前,Natasha的目标是还清她剩余的学生和汽车贷款。她说:“ 我的OSAP还有13,000元贷款,我的汽车还有5,000元。在她的TFSA中,Natasha有15,000加元,另外8,200元放在一个基金账号中。”

年薪约为62,000元的Natasha,在年薪没有明显的提高情况下。她怎样才能提前计划有效理财呢?

首先,她与男友合租一套一室公寓,支付1065.29元的租金。在这一周里,Natasha说她早起,开车去她所在的医院上早7点至晚7点的班。她并不总是在家里吃早餐,因为她优先考虑多睡几分钟。

“我试着在一个班次中准备两顿饭,通常早餐是一杯冰沙和咖啡,午餐是做好的意大利面或沙拉”,晚餐则是晚上下班回家后吃。

“我发现越是繁忙,我就越不可能为接下来的班次准备饭菜,最后只能使用医院的食堂。外卖是包括羊角面包、甜甜圈或沙拉。”

在周末,她会去健身房,有时会买些咖啡和百吉饼作为早餐。她与朋友和家人叙旧,有时与男友和朋友出去吃饭或喝酒。

Natasha如何才能最好地管理她的钱?我们要求查看她一周的支出情况,以了解情况。

专家分析:

专家:Jason Heath,Objective Financial Partners Inc.的常务董事。

Natasha是一个很好例子去说明通货膨胀如何使人们难以跟上不断上涨的生活成本。

6月份的通货膨胀率同比为8.1%。作为一名护士,她在过去几年里的工资增长上限为1%。虽然她预计未来几年工资不会有太大的增长,但高通胀率将给省和联邦政府带来压力,要求增加公共部门的工资。

她生活在自己的能力范围内,只花了工资的30%用于支付租金。她认为,鉴于她的固定收入,买房太令人生畏了。虽然她只有25岁,尽管她的大部分教育费用是自己支付的,但她有相当多的储蓄。

Natasha在TFSA和一个基金账号里有23,000元。如果基金是在一个非注册账户中,而不是在她的TFSA中,我会考虑将其放在她的TFSA中。假设她在2022年年满25岁,她将有50,500元的累计TFSA空间,因为她在2015年年满18岁。她的任何缴款都会减少这一空间,而任何提款都会增加这一空间。如果你有储蓄或投资,并且你有TFSA的空间,你一般应该考虑把它们放在TFSA里,这样收入就可以免税了。

也就是说,Natasha还有13,000元的学生债务和5,000元的汽车贷款未还。她也把还清这些款项列为她的首要任务。

我认为她应该考虑用23,000元的储蓄来偿还18,000元的债务。如果你认为你的投资回报率可以高于债务的利息,那么向TFSA供款而不是偿还债务可能是有意义的。

然而,有几个考虑因素:认为你能在投资上获得更高的回报率和实际操作是两码事。从长远来看,股票可能会有6%到8%的回报。但是大多数人并不是百分之百的投资于股票。大多数人还拥有有相关费用的投资,如基金,这减少了投资者的净回报。

一个具有适度风险承受能力的人,混合投资于股票和债券,从长远来看,扣除费用后可能只能获得3%至5%的回报,而且每年都有波动。随着利率从谷底水平上升,因此具有更有说服力的理由来偿还债务。

对Natasha来说,另一件事是一旦她的债务消失,她每个月就会有额外的钱来储蓄和投资。因此,她会很快补充她的投资。我认为她把储蓄集中在TFSA中的想法是正确的。她只有25岁,她的收入和税率都不高,而且她已经通过成为工作中的养老金计划成员间接地为退休储蓄。她的TFSA在未来会有很大的灵活性,应该保留一些钱在保守的现金或接近现金的投资中以备不时之需,而其余的钱则以中长期的眼光来投资。

关于Natasha的消费,我没有什么可说的。她最大的恶习是,如果她12小时的工作太忙,就不为第二天的工作准备饭菜。这是可以理解的! 在医院食堂吃个羊角面包、甜甜圈或沙拉,不会让她成功或失败。如果她真的想避免在快餐上花钱,她可以尝试大量预制餐食,并把东西冷冻起来,在她太累而无法做当天的东西时,可以拿出来直接吃了。

建议下的成果:她花的钱少了。第一周的支出:512.46元。第二周的支出:256.11元。

她认为自己是如何做到的?她说,跟踪她的支出让Natasha对她的财务状况有了一些新的认识。她补充说,“我认为这个实验让我更加了解我的日常开支,她现在知道她可以在哪些方面削减开支。”

具体来说,她计划优先考虑一次性备餐,这样她就可以在一周内,在工作结束后,因为太累而无法为第二天做饭而减少开支。

经验之谈:Natasha计划采纳Heath的建议,优先偿还她的部分债务。

她说:“我打算从我的汽车开始,因为它的利率和月供都比较高。从那里开始,她预计每个月会有更多的钱被拿出来偿还债务。这样还清了债务使我以后会有更多的存款。”

来源:Toronto Star 封面:TORONTO STAR ILLUSTRATION 版权属于原作者

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