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加拿大信用分数怎么算?怎么查?一帖看懂信用体系的门道

加拿大信用分数怎么算?怎么查?一帖看懂信用体系的门道

IPICKU
IPICKU
1.5 万浏览 07-31 更新 2019-12-11 发布

在加拿大,有良好的信用记录关乎租房、借贷、保险、找工作等社会生活的方方面面。信用分数高,则租房易、保险费低、房贷额度大,分数低反之。

想知道神秘的信用档案究竟包含哪些信息,该如何维护良好的信用记录以及如何查询之,就请往下看吧~

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图片来自于@pexels ,版权属于原作者

我的信用报告中包含哪些信息?

首先是你的个人信息,如:

  • 姓名
  • 地址
  • 生日
  • SIN
  • 现任和前任雇主信息等

然后是你所有的信用账户信息,包括信用产品的额度上限、信用产品的balance、借贷史、还款史、破产史、信用报告查询(Credit Inquiry)史等。医疗史、犯罪史、宗教或种族信息是没有的。

给大家看一个sample↓

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什么是信用分数?

信用分数在300~900之间,EquifaxTransUnion这两家信用评分机构的计算方法不同(得出的分数也不同)。一般来说,650分是一个分水岭。低于650分,想要借钱就比较困难了。

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图片来自于@pexels ,版权属于原作者

影响信用分数的因素

还款史(Payment history)

是否及时还款,包括还卡债、还学贷等这条最重要,在Equifax的计算方法里占35%。拖欠额度、频率、时长都会影响信用分数。

已用和可用的credit(Used credit vs. available credit)

在Equifax的计算方法里占30%。简单来说,就是你已经用了多少信用卡额度,还剩多少额度。另有一种叫revolving lines of credit的信用产品,跟信用卡原理类似,也会被考虑在内。信用额度使用比例(Credit utilization ratio)很重要,如果每个月都把信用额度用光,会对信用分数产生不良影响,所以最好是提前还款,把每个月出现在银行账单上的信用卡balance弄小一点,控制在limit的50%甚至30%以下

另,虽然申请多张信用卡在短期内会降低信用分数,但又等于提高了你的总授额度,可以让你的信用额度使用比例维持在比较低的水准,所以长期来看又是正面因素。还有啊,手头的信用卡偶尔都得用用,长期不用的卡不会被计入信用报告,如果因为闲置太久而被信用卡发行机构取消了,那又是一个负面因素。

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图片来自于@ pexels,版权属于原作者

信用历史(Credit history)

在Equifax的计算方法里占15%,即信用账户存在时长(太短是负面因素)。信用账户的存在时长算的是平均数,或至少会考虑最老账户和新近开户这两个因素。简单来说,新开信用卡会拉低该值,关闭年份久远的信用卡也会拉低该值。

公共记录(Public Records)

指是否有欠款欠费、被催债、破产及相关法院诉讼等记录,在Equifax的计算方法里占10%。放心,及时缴付的罚单不会影响信用分数。

查询信用报告的频次(Credit inquiry)

在Equifax的计算方法里占10%。这种查询分为Hard Pull和Soft Pull,当你要申请金融产品(如贷款、信用卡)时,金融机构肯定要查你的信用报告,此之谓Hard Pull。该信息会在信用档案中保留至少三年。

有一种说法认为,如果近两年内Hard Pull超过六次,金融机构就会对你的信用产生疑虑。但是申请贷款货比三家是很正常的,每一家都对你Hard Pull,是否就会导致严重的扣分呢?信用评估机构Transunion官网表示,很多信用分数计算模型都考虑到了这个问题,一般不会因为你要申请一个车贷而做了多次Hard Pull就降低你的信用分数。另外,如雇主、保险公司、租房机构以及你自己对自己信用报告的查询,都属于non-credit related inquiry ,或称Soft Pull,不影响信用分数。

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图片来自于@ transunion,版权属于原作者

信用账户开设的总数过于多是负面因素,新近开设信用账户过多尤其减分。所以申房贷之前不要狂开卡。

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图片来自于@pexels ,版权属于原作者

持有多样化的信用产品(如银行信用卡+商店信用卡+车贷+学贷)是正面因素。

大多数负面信息会在档案中保存六年以上

在查询信用报告时,如果发现以上任何信息有误(比如有未经授权的hard pull),请及时联系Equifax和TransUnion更正。

当然了,如姓名、年龄、地址等个人信息有误,也要改正。
Equifax报错戳这里:https://www.consumer.equifax.ca/personal/dispute-credit-report/
TransUnion报错戳这里:https://secure-ocs.transunion.ca/secureocs/dispute-info.html

改错过程通常需耗时10~20个工作日。

不影响信用分数的因素

除了上文提到过的,其他不影响信用分数的因素还包括:银行预批信用卡(pre-approved credit offer)、借记卡的购物记录、工资涨跌或失业、婚姻状况变更、从 RRSPs, RESPs, TFSAs 或RDSPs等非信用账户中提钱等。 

在美国居住时产生的信用记录无法与加拿大的信用记录合并。

如何查询信用报告?

根据加拿大法律规定,每人每年有一次免费查信用报告的权利。

Equifax

在Equifax免费查询信用分数请填此表↓
https://assets.equifax.com/assets/canada/english/creditReportRequestForm.pdf
附上两份ID复印件,邮寄到
National Consumer Relations: P.O. Box 190, Station JeanTalon Montreal Quebec H1S 2Z2
或传真至:514-355-8502.

TransUnion

TransUnion的表格在这里:https://www.transunion.ca/resources/transunion-ca/doc/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form_en.pdf
魁北克专用表:
https://www.transunion.ca/resources/transunion-ca/doc/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form1_quebec_en.pdf
同样需要两份ID复印件,可选ID如下↓

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图片来自于@transunion ,版权属于原作者

英语版邮寄地址
TransUnion Consumer Relations Department
3115 Harvester Road,
Suite 201 Burlington ON L7N 3N8

法语版邮寄地址
Centre de relations aux consommateurs TransUnion
3115 Chemin Harvester,
Suite 201 Burlington ON L7N 3N8

更新!TransUnion现在可以免费在线获取信用报告了,每月一次。

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图片来自于@ pexels,版权属于原作者

结语

请注意,免费获取的信用报告是不含信用分数的,要让这两家机构给你计算信用分数,得付钱。两个分数很可能不一样。
免费查报告的等待过程也比较漫长,若花钱买报告,当然快一些,而且可以网申,不用邮寄。查完之后要及时取消服务,否则每个月都会重复扣钱。

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