在加拿大，一旦你不再工作，退休收入很可能来自三大来源：政府福利、雇主退休或退休金计划，以及个人的储蓄和投资。其中，政府福利可以通过加拿大退休金计划 (Canada Pension Plan，简称 CPP) 的形式提供，该计划可以从 60 岁开始为符合条件的加拿大人每月提供福利。这篇文章将带你了解加拿大养老金计划的详细信息。
加拿大养老金怎么领？OAS、CPP和RRSP能领多少？养老金制度、申请资格、申领方法全科普！
2024年CPP付款日期
CPP 付款日期是按月安排的，每个月都会发生变化。话虽如此，通常付款时间预计为每个月的倒数第三个工作日。
以下是 2024 年的 CPP 付款日期：
- 2024 年 1 月 29 日
- 2024 年 2 月 27 日
- 2024 年 3 月 26 日
- 2024 年 4 月 26 日
- 2024 年 5 月 29 日
- 2024 年 6 月 26 日
- 2024 年 7 月 29 日
- 2024 年 8 月 28 日
- 2024 年 9 月 25 日
- 2024 年 10 月 29 日
- 2024 年 11 月 27 日
- 2024 年 12 月 20 日
大多数人可以预期他们的 CPP 付款会在上述日期出现在银行账户中，但如果你选择支票而不是直接存款，它们将在每个月的最后 3 个工作日内的某个时间点寄出。
如果你的 CPP 付款逾期，可以拨打免费电话 1-800-277-9914 联系Service Canada ，但最好在预计日期后大约一周后再联系。单击此处获取更多联系方式。
如何充分利用 CPP 付款
毫无疑问，CPP 付款至少会对你退休后的生活质量有所帮助，但如何才能充分利用它们呢？
一种方法是将你的 CPP 付款投资到高息储蓄账户中。这样，这笔钱仍然是流动的，你可以在需要时随时取用，但还将获得一些利息。
如果 CPP 付款更具补充性，并且你能够靠早年为自己创造的退休储蓄来生存，这一招将特别有用。
你的 CPP 付款将是多少？
通常，在每个 CPP 付款日期实际获得多少取决于许多不同的变量。
主要有3个因素，你收到 CPP 付款的时间，你贡献了多少以及持续了多长时间，以及你的终身收入。
你在My Services Canada 账户 (MSCA) 可能会根据你的情况进行更个性化的估算。假设您拥有所需的财务文件，例如你的 CPP 供款声明，加拿大政府也有一个可用的计算器。你可以使用计算器算出数额。
可能影响CPP 付款金额的情况
还有一些更特殊的情况可能会影响你通过 CPP 付款收到的金额，其中大部分是正面的影响，这些影响包括：
- 65岁以后供款，
- 在领取养老金的同时工作，
- 有低薪或没有薪水的时期（您的计算中不包括您最低收入的最多 8 年），
- 有抚养孩子的时期，
- 有残疾时期，
- 养老金分享，以及
- 经历离婚或分居。
加拿大政府在这个页面底部简要概述了这些内容。
可以获得的最高 CPP 付款是多少？
这里有2024年，加拿大的平均和最高 CPP 付款数据。
尽管基本费率并不高，但如果你开始将退休后残疾福利等内容包括在内，它开始看起来像是一份体面的宜居收入。更不用说这可能是对你自己的 RRSP和其他退休储蓄的补充。
如何确保获得最高 CPP 付款
正如我们从最高 CPP 支付与平均数字中看到的那样，并不是每个人都能拿到最高付款。
那么，如何最大化你的 CPP 付款呢？弄清楚这一点依赖于年度最高养老金收入 (YMPE)。这是政府每年设定的金额，用于计算你可以为养老金供款多少。
2022 年，这一数额为 64,900 元。这意味着一旦你今年赚了那么多钱，你将停止为你的 CPP 供款。请记住，YMPE 每年都会增加。例如，2021 年的限额为 61,600 元。
但是，你的 CPP 付款还取决于你为这些供款提供多长时间。
基本上：你需要在至少39 年内每年缴纳最高金额（超过 YMPE）才能获得最高金额。
通过 CPP 福利获得额外的 CPP 付款
除了标准退休金外，你还有资格获得额外付款。这些被称为“福利”，它们都必须单独申请。唯一的例外是退休后福利。
退休后福利 (PRB)
如果你在领取养老金的同时继续工作，此福利将自动适用。如果你未满 70 岁，你仍然可以为 CPP 供款。这些供款将用于你的退休后福利，并增加你的整体养老金收入。
在这里了解更多信息。
残疾抚恤金
如果你患有严重且长期的残疾，导致无法工作，你甚至可以在退休前有资格获得 CPP 残疾津贴。要获得此福利，你的年龄必须在65 岁以下。
这里有更多信息。
退休后残疾福利
此福利专为残障人士设计，但由于他们已收到 CPP 付款超过 15 个月，因此不符合之前的福利资格。如果那你申请但不符合正常 CPP 残疾付款的要求，你将自动被考虑获得此福利。
在此处获取更多信息。
遗属抚恤金
这些款项用于已故 CPP 供款人的配偶或普通法同居伴侣。他们在你的伴侣去世后的一个月开始，即使你再婚也会继续，尽管你一次只能赚取一个（较大的金额）。
你的遗属养老金可能或多或少，具体取决于你的年龄。根据 2021 年的平均 CPP 支付金额，65 岁以上的人获得的这项福利的支付额略高于 65 岁以下的人。
你可以在这里找到更多信息。
儿童福利
如果你是残疾或已故 CPP 供款人的孩子——并且未满 18 岁（或全日制学生未满 25 岁）——你可以获得儿童福利。
有两种类型：残疾供款人子女福利和未亡子女福利。对于幸存的孩子，你的父母必须在他们去世前为 CPP 做出足够的贡献。你最多只能获得 2 个儿童福利。
可以在此处找到有关此好处的更多信息
身故赔偿
最后，CPP 身故保险金是唯一完全通过一次性一次性付款完成的保险金。这将直接贡献给遗产。
信息和资格要求可以在这里找到。
如何申请 CPP 付款
一旦你决定退休，你不会自动开始领取 CPP 付款，必须先申请。
政府网站建议提前一点申请，因为处理申请的时间最长可达 120 天。在线申请的时间减少到大约 7 - 14 天。
但在你申请之前，首先你应该确保你有资格。有2个要求：
- 必须年满 60 岁，并且
- 必须至少为 CPP 做出了 1 次有效供款。
供款通常是通过你的雇主设置的工资支票中的自动扣除来进行的。
CPP申请表
如果你满足上述两个条件并且准备好开始获得 CPP 付款，那么下一步就是填写申请表。这可以在线完成，也可以通过发送纸质申请来完成。
如果你更喜欢老派的方式，可以在此处找到表格。
如果你希望在线申请，那么需要我的加拿大服务帐户 (MSCA)，可以点击此处注册。然后必须使用此页面登录。
需要纸质申请
在某些情况下，有些人必须提交纸质申请。这些情况包括是：
- 你目前正在领取 CPP 福利，
- 你过去曾领取过福利，
- 你被剥夺了福利，
- 你居住在加拿大境外，或
- 授权的第三方管理你的帐户。
应该什么时候开始收取 CPP 付款？
开始接收 CPP 付款时，有 3 个主要选项：
- 只要你符合条件就开始，
- 在 65 岁时（您的第一张支票将在您生日后的一个月到来），或
- 60 岁以后的特定日期。
如何决定哪个选项最适合你？下面我们来分析一下。
早期 CPP 付款（60 至 64 岁）
如果选择在 65 岁之前开始接收 CPP 付款，你的每月金额会更少。付款将每月减少 0.6%，最多减少 36%（如果你从 60 岁开始）。
假设你收到了 2021 年 6 月的平均每月 714.21 元，并选择在 60 岁时开始接收付款。在这种情况下，你的每月付款仅为 457.09 元。
延迟支付 CPP（65 至 70 岁以上）
另一方面，如果你等到 65 岁以后，你的月供实际上每个月会增加0.7%。他们可以增加的最大数量是 42%（如果您从 70 岁或之后开始）。在 70 岁之后等待没有额外的好处。
以与上述相同的示例为例，如果你要等到 70 岁才开始收到付款，您的平均付款 714.21 元将增加到 1,014.18 元。
常见问题
CPP付款是否征税？
是的，CPP 付款被视为收入并按你的边际税率征税，这取决于你的收入。好消息是，你退休期间的收入可能会比工作时少得多，这意味着你可能会降低几个税级。节省税收的一个策略是与你的配偶分享你的养老金。
我应该什么时候开始收到 CPP 付款？
你可以选择在 60 岁时开始接收 CPP 付款。请记住，通过这种方式，你最多会损失 36% 的付款。开始收到支票的标准年龄是 65 岁，此后等待的时间越长，你收到的支票就会稍微大一点（直到 70 岁）。
如果我搬到加拿大境外，我的 CPP 付款会怎样？
如果你在收到 CPP 付款时移居加拿大境外，你可能需要缴纳 25% 的非居民税（与OAS 付款相同）。也就是说，如果你居住在与加拿大有税收协定的国家/地区，则可以减少或免除此税。你还可以选择是以加元还是你所在国家/地区的当地货币接收付款。
CPP和OAS有什么区别？
CPP 和 OAS 都是政府计划，旨在帮助退休的加拿大人获得更稳定的收入。它们之间的主要区别在于你的贡献。你用每张工资支票为 CPP 供款，而 OAS 的付款是基于税收的。另一个主要区别是 CPP 的最低资格年龄为 60 岁，OAS 为 65 岁。
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