随着越来越多新移民和留学生在加拿大拥有自己的汽车，关于加拿大汽车保险的问题也变得格外热门。不论是首次购车，还是准备换保单、租车、或考虑电动车保险，这篇文章都能帮你从零开始了解加拿大车险，避开坑，省下钱！
什么是汽车保险？
首先，来定义一下汽车保险的概念。汽车保险是一种驾驶人与保险公司之间的合约。就像房屋保险或人寿保险一样，投保人定期支付一笔费用（即“保费”），从而在发生特定损失或事故时，由保险公司按照保单内容进行赔偿。
比如：如果你发生车祸并造成对方及其车辆的损失，损失金额高达100万加元，保险公司将承担赔偿责任（在保额范围内），否则这些费用可能让人难以承受。
部分保险公司支持一次性支付全年保费，这种方式通常比按月支付更划算。
大多数汽车保险合同还会设有免赔额，即在发生理赔时，由投保人自己先承担的一部分费用。一般来说，选择较高的免赔额，可以降低每月保费。
为什么汽车保险在加拿大必不可少？
在加拿大，所有驾驶者都必须依法购买汽车保险，无论其年龄或驾驶经验如何。
如果没有有效的车险开车上路，不仅会面临高额罚款，一旦发生事故，还可能面临破产风险，因为可能需要自己支付全部的维修和医疗费用。
加拿大各省和地区法律都要求司机必须持有一定形式的车险，但强制险的种类和最低保额（以及整体保险费用）在不同地区各有差异。
加拿大车险的基本保障项目
强制保障（必须购买）：
一份车险保单可能包括多种保障内容，涵盖你因交通事故对他人财产造成的损失，以及你本人、其他司机、乘客或行人受到的人身伤害等情况。
在加拿大，部分保障项目是法律强制要求的，其他则为可选内容。由于汽车保险的管理权限在省和地区政府手中，建议你务必确认所在地的具体要求。但几乎所有车险都涵盖以下几项基本保障：
- 事故伤害赔偿（Accident benefits）：赔付因事故造成的伤害，包括医疗、康复及因伤无法工作的收入补偿，适用于驾驶员、乘客及行人。如果有人在事故中丧生，该保障还可赔付丧葬费用及遗属补助。
除了纽芬兰与拉布拉多省，这项保障在全国其他地区均为强制。
- 第三方责任险（Third-party liability）：如果你对事故负全责，该险种会赔付对方的人身伤害或死亡赔偿，以及对方财产损失和维修费用。
- 无保险驾驶人险（Uninsured auto insurance）：如果你遭遇的是无保险司机或肇事逃逸，该保险将为你提供医疗和车辆损失赔偿，原本应由对方保险公司支付的部分将由你的保险公司承担。
- 直接赔偿财产损失险（DCPD，Direct Compensation Property Damage）：在实施“无过错责任制”的省份（如：阿尔伯塔省、新不伦瑞克省、纽芬兰与拉布拉多省、安大略省、爱德华王子岛和魁北克省），这类险种允许你直接向自己的保险公司申请车辆和财产维修赔偿，即使事故是对方的责任。
如果你身处不实行 DCPD 的省份，且事故中你无责任，则需向对方保险公司索赔你的财产损失。
可选保障项目（建议购买）
汽车保险中的强制项目可以为一些最常见、也是最昂贵的索赔情况提供财务保障。
但这些保障并不涵盖你自己车辆的损坏。如果你希望为自己的车辆增加保障，就需要购买额外的可选保险。以下两类附加险种是最常见、也最推荐的。在萨斯喀彻温省和曼尼托巴省，这两项是强制性的：
- 碰撞险（Collision insurance）：如果你因撞上其他车辆或物体（如树木、坑洞）而造成自己车辆损坏，该险种将赔付修理或更换车辆的费用。考虑到加拿大多变的天气、复杂的路况和高交通密度，许多司机都会选择购买碰撞险。
- 全保险（Comprehensive coverage）：当车辆因非碰撞原因而受损时（如火灾、盗窃、恶意破坏、暴风雨、冰雹等），此险种将承担修复或更换车辆的费用。简单来说，它涵盖的是不可控因素造成的损失。
- 指定风险（Specified Perils）：“指定风险”险种保障的是保单中明确列出的风险，例如盗窃、冰雹、火灾和风暴等。相比标准保单，这类附加保障需要额外费用。
请注意：指定风险险与“全风险险”（All-perils insurance）不同，后者同时包括碰撞险和全保险的保障内容。
电动车的保险费用更高吗？
近年来，电动车（EV）在加拿大越来越受欢迎。
然而，目前只有少数电动车车型被纳入了业内通用的 CLEAR（Canadian Loss Experience Automobile Rating）系统，因此可用数据仍然有限，尚无法全面判断电动车在保险费用上是否一定比燃油车更高或更低。
不过，业内专家普遍认为，车辆的动力来源并不是影响保费的关键因素，更重要的是维修成本。而电动车目前的维修费用通常较高，因此投保电动车的保费往往也更贵。
高风险驾驶者还能买保险吗？
对于被认定为高风险的驾驶者（例如曾因酒驾被判刑的人），私营保险公司可能会不愿意承保。
但由于汽车保险在加拿大是强制性的，所有合法持证驾驶人都享有获得保险的权利，无论他们居住在哪个省份。
如果你有酒驾等记录，找到经济实惠的车险可能不容易，但仍然可以获得保险。
在魁北克、曼尼托巴、萨斯喀彻温和不列颠哥伦比亚等实行政府运营保险的省份，官方车险计划会提供适用于高风险驾驶者的选项。
在其他由私营保险公司主导的省份，高风险驾驶者可以通过 Facility Association（一个非营利组织，负责保障所有符合条件的驾驶者都能获得保险）获得必要保障。
加拿大车险保费贵吗？不同省保费大比拼
以下是加拿大各省的平均车险保费，数据来源于General Insurance Statistical Agency（GISA），实际金额可能因个人情况（如驾驶记录、居住地点、车辆类型）而有所不同：
| 加拿大各省的平均车险保费 | |
|---|---|
| 省份 | 年均车险费用（加元） |
| 不列颠哥伦比亚省（BC） | $1,832 |
| 安大略省（ON） | $1,528 |
| 阿尔伯塔省（AB） | $1,514 |
| 曼尼托巴省（MB） | $1,140 |
| 新斯科舍省（NS） | $1,125 |
| 萨斯喀彻温省（SK） | $1,049 |
| 爱德华王子岛（PEI） | $816 |
| 新不伦瑞克省（NB） | $867 |
| 纽芬兰与拉布拉多省（NL） | $1,168 |
| 魁北克省（QC） | $717 |
如何找到最划算的车险？
加拿大汽车保险的费用是多少？
你需要支付的保费会受到多种因素影响，以下是主要的几个：
- 驾驶人背景：新手司机（尤其是25岁以下的）通常需要支付更高保费，因为数据表明他们发生事故的风险更高。另外，男性司机在致命事故中的比例更高，这也会反映在保费上。
- 车辆类型：保险公司会考虑你的车辆在发生事故时的维修成本以及被盗概率。它们使用一种名为 CLEAR（Canadian Loss Experience Automobile Rating） 的评级系统，评估各车型的风险程度。
- 居住地点：各省保费差异显著。有些省份是公共保险制度（由政府运营），而其他省则是私营或混合模式。在同一省份，城市地区的保费通常高于乡村地区，因为事故发生率更高。
- 驾驶记录：如果你有违章记录或事故历史，保险费会明显上升。
虽然保险经纪可以为你提供更个性化的报价，但根据加拿大普通保险统计局（GISA）的数据，加拿大全国车主的年均保费为 1,142 加元：
- 最贵：不列颠哥伦比亚省（年均 1,832 加元）
- 最便宜：魁北克省（年均 717 加元）
如何找到性价比最高的汽车保险：
由于影响汽车保险保费的因素众多，包括居住地、所需保障额度、驾驶记录等，很难简单地回答“哪家公司提供最好的车险”。但以下几点可以帮助你找到性价比最高的汽车保险：
- 货比三家：不要只看一家保险公司，最好使用保险比价网站或找保险经纪来获取多个报价。
- 提高免赔额：如你有能力自掏腰包承担小额损失，可以将免赔额调高，以换取更低保费。
- 绑定多种保单：如将汽车保险与房屋保险、旅行保险等捆绑购买，许多保险公司会提供折扣。
- 安全驾驶记录奖励：保持无事故、无罚单记录，长期可获得良好驾驶人折扣。
- 选择合适的车辆：维修费用低、防盗性能好、风险评估低的车型通常能享受更低保费。
- 安装防盗设备：如车辆配备 GPS、防盗锁等，也有助于降低保费。
如何比较汽车保险报价？
在获取保险报价时，保险公司通常会要求你提供以下信息：
- 需要投保的车辆信息
- 所需投保的驾驶人资料
- 所需的保险保障额度
- 有效的驾驶执照信息
- 现有保险公司及保单信息（如有）
- 过往的交通违规或索赔记录（如有）
保险公司据此生成一份保单报价。虽然你可能会被最低报价吸引，但建议不要仅凭价格做决定，务必详细比较多家公司的报价和保单条款。
你应该从以下方面来评估：
- 保单详情：确保个人信息、保障范围、驾驶记录在合同中正确无误。
- 保障内容与免赔额：最低保费往往意味着保障较少、免赔额较高。
- 付款方式与组合选项：你是否已有房屋保险？能否与车险一起打包购买？你是否可以选择按年而非按月付款？这些都能为你节省不少费用。
如何找到最适合自己的最佳车险？
虽然不存在“一刀切”的最佳车险方案，但你可以根据自己的驾驶情况、预算、车辆价值和所在地法规，搭配合理的保障内容。
无论是强制险还是附加保障，都应该确保在你真正遇到风险时能获得实质性赔偿。
购买汽车保险前请务必：
- 明确各类保障的区别与适用范围；
- 清楚自身所在地的法定最低保障；
- 多比较几家公司报价及服务条款；
- 考虑是否需要额外的险种，如租车险或盗抢险；
- 不只看价格，也要关注保险公司理赔速度、客户评价和服务质量。
购买汽车保险的常见问题Q&A：
1. 汽车保险是否涵盖盗窃？
标准车险通常不包含盗窃赔偿。
但如果你购买了全保险，或者你的保单中列明了“指定风险”（Specified Perils）包括盗窃，那么车辆被盗的情况下你可能会获得赔偿。
“指定风险”险种保障的是保单中明确列出的风险，例如盗窃、冰雹、火灾和风暴等。相比标准保单，这类附加保障需要额外费用。
请注意：指定风险险与“全风险险”（All-perils insurance）不同，后者同时包括碰撞险和全保险的保障内容。
2. 我的车险保单是否涵盖租车？
很多汽车保险公司提供可选保障，针对非自有车辆（如租赁车辆）在使用期间所发生的损坏进行赔偿。根据加拿大汽车协会（CAA），这项保障每年费用大约在 30 至 35 加元之间，可添加到现有保单中。该保障仅适用于加拿大和美国境内的租赁车辆，不涵盖其他国际地区。
如果你的车险没有包含这项保障，可以选择向租车公司购买碰撞损害豁免（Collision Damage Waiver, CDW）。
该豁免条款将大部分损失责任转嫁给租车公司，日费约为 25 至 27 加元（CAA 数据）。不过也可能存在例外条款。
购买附加保障前，建议先确认你的信用卡是否已经自带租车碰撞险，有些信用卡确实提供这项福利，但也可能附有一定限制和条件。
3. 我需要买多少汽车保险？
最合适的保险额度因人而异，关键在于你在发生意外时是否有能力或意愿自行承担损失费用。
以无保险驾驶人险为例，其默认保额通常为最高 20 万加元，但在部分省份你可以选择更高的保额。
由于一场交通事故的赔偿金额很可能远远超过最低限额，因此很多司机会选择购买 100 万到 500 万加元不等的责任险。
不过你能选择的保额并不完全由你自己决定。各省对最低保障额度有硬性规定：
- 大多数省份：必须至少购买 20 万加元的第三方责任险
- 魁北克省：最低仅需 5 万加元
- 新斯科舍省：最低为 50 万加元
请记住：如果事故赔偿金额超过了你的保单额度，超出部分将由你自行承担。而更高的保额也意味着你每月需支付更高的保费。
加拿大车险制度虽复杂，但只要掌握了基本原则，结合个人用车需求和所在省份政策，就能找到既保障全面又价格合理的车险方案。
无论你是首次购车的留学生、考虑购买电动车的新移民，还是想要优化当前保单的本地居民，都建议每年至少重新比较一次保险方案，确保权益最大化。
文章来自：moneysense.ca，版权属于原作者。
0
