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用最简单的话说明白TFSA是什么:收益免税增长、提钱不交罚金!

用最简单的话说明白TFSA是什么:收益免税增长、提钱不交罚金!

IPICKU
IPICKU
1.54万 浏览 2020-11-25 更新 2020-11-24 发布

TFSA全称Tax-Free Savings Account,是一种个人账户,可以在银行、信托公司、保险公司、信用社(credit unions)等金融机构开设。你在这个账户中持有的各种现金、股票、债券等产生的收益,都是不需要交税的。

先举个最简单的例子,你去银行开一个TFSA账户,什么金融产品都没买,只是在里面存钱,那么存钱所得利息不需要上税。

再打个最简单的比方,TFSA就像你买金融产品的菜篮子,装进这个篮子的产品不管产生了多少利息和分红,一律免税。不过菜篮子的容量有限,政府规定每年可以投入TFSA的资金也不能超过一定额度,具体请见下文分解。

  • 什么人能开TFSA?
  • TFSA的额度如何计算?
  • TFSA可以买哪些金融产品?
  • TFSA的优缺点
  • 用TFSA理财的注意事项
  • 结语
tfsa账户.jpeg

 

什么人能开TFSA?

开设TFSA账户需满足以下条件:

  • 年满18周岁;有些省份需满19岁才能开TFSA,19岁开户的话可以带上18岁的额度。
  • 有有效的SIN。

如果不是加拿大的税务居民,但持有有效的SIN,也可以开TFSA,但每个月都要根据账户中存有的资金交1%的税。一般来说只要一年中在加拿大住满183天,就算税务居民。

举个例子,假如你不是加拿大居民,但开了TFSA并在其中投了2000加币,这2000加币在TFSA账户中呆了6个月,那么你就得交2000X1%X6=120加币的税。

存钱.png
图片来自于@ bondora,版权属于原作者

TFSA的额度如何计算?

政府对居民每年投入TFSA账户的金额是有限制的,这个供款限额(Contribution Room)会根据通胀波动,所以不同的年份不一样;从前没用的额度可以累积

  • 2009年~2012年每年的供款限额是5000加币。
  • 2013年~2014年每年的供款限额是5500加币。
  • 2015年的供款限额是10000加币。
  • 2016年~2018年每年的供款限额是5500加币。
  • 2019年的供款限额是6000加币。
  • 2020年的供款限额是6000加币。
理财.jpg
图片来自于@ the college investor,版权属于原作者

假设你在2009年已满足开TFSA的条件,直到2020年才开设第一个TFSA账户,那么2020年你的供款上限就是:

5000X4(2009~2012年的额度)+ 5500X2 (2013~2014年的额度) +10000(2015年的额度)+ 5500X3(2016~2018年的额度)+ 6000X2(2019~2020年的额度)

值得注意的是:

tfsa供款限额.png
  • 一个人可以同时持有多个TFSA账户,但在多个TFSA账户中的供款总额不可超过当年的个人限额。
  • TFSA中金融产品的收益状况不影响个人限额;举个例子,2019年你在TFSA中买了5500加币的股票,一年之后因为产生了300块的收益,TFSA账户中金额增至5800加币,那么2020年你能够投入TFSA的金额依然是6000加币,而不是6000-300。
  • 从TFSA中提款会影响供款限额!举个例子,你2019年在TFSA中投入6000加币,提出了1000加币,那你还能立刻把这1000加币存回TFSA吗?不行!要等到2020年!2020年的供款限额变为6000+1000加币。
  • 第一次超过供款限额,一般会收到税务局来信(TFSA excess amount letter),提醒你将超过的部分取出;如果超额的部分留在TFSA账户中,那么该部分每月都要交1%的税。举个例子,假设你超额供款500加币,这500加币在账户中呆了6个月,那么你就得交500X1%X6=30加币。
tfsa 投资.jpg
图片来自于@harvard business review ,版权属于原作者

TFSA可以买哪些金融产品?

根据加拿大政府的规定,你可以在TFSA账户中持有下列金融资产:

  • 现金 cash
  • 互惠基金 mutual funds
  • 在指定交易所上市的证券 securities listed on a designated stock exchange
  • 担保投资证 GICs guaranteed investment certificates
  • 债券 bonds
  • 小型企业的股份 certain shares of small business corporations
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图片来自于@ pexels,版权属于原作者

TFSA的优缺点

TFSA的优点是:

  • 账户中的投资收益免税增长;
  • 随时可以从中提钱,无需因提钱而交罚金,比较灵活,能帮助大家实现长期或短期的储蓄目标;
  • 提出来的钱无需再上税;
  • 持有RRSP的年龄上限为71周岁,而TFSA没有年龄上限;
  • 没有收入也能开TFSA。

TFSA的缺点有:

  • 投入TFSA内的钱不能从当年应税收入中扣除(即不能抵扣税额),这点跟RRSP不同。
  • 每年可投入的限额不高。
  • 不适合做短线交易,否则可能会被认为是business trading,被征税。
  • 在TFSA里买有股息的美股,会被美国税务局征收15%的税(withholding tax)。在RRSP里买有股息的美股则不用交这个税。
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图片来自于@pexels ,版权属于原作者

用TFSA理财的注意事项

  • 如果你在TFSA内过度频繁交易,并且账户所持金额较大(比如超过10万加币)、收益颇高,那么有可能被CRA定义为“business”,从而收到罚款通知。换句话说,可以买股票,但不要在TFSA账户内疯狂炒股(比如每周交易数次)。
  • 如果以退休养老为目的,TFSA可作为RRSP供款限额用完时的补充选项;有关RRSP的内容请参考攻略《加拿大养老金怎么领?能领多少?申请资格、申领方法全科普》
  • 一般来说,如果未来的收入会比当下高,开TFSA,因为收入高时税率高,而从TFSA提出来的钱无需上税。相反,如果未来收入比当下低,开RRSP,因为RRSP可以抵扣当下税额,降低眼下的税率,等将来从RRSP提钱时,虽然需要上税,但因为那时收入低,所以税率也不会很高。
  • 从TFSA中获取收益或提钱,不会影响养老津贴Old Age Security (OAS) benefits、低收入保障Guaranteed Income Supplement (GIS),、失业保险 Employment Insurance (EI) benefits。

结语

虽然TFSA有优点也有缺点,但总的来说,不管你收入高低,一旦你得空考虑理财的问题,哪怕只是存钱储蓄,开一个TFSA也比不开强。大家觉得呢~

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图片来自于@ pexels,版权属于原作者

 

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