今年不少加拿大观众在看世界大赛（World Series）转播时，可能无意中看到了另一场“高强度对抗”：不是球场上的，而是银行业里的。一边是加拿大市值最高的银行 RBC，请来演员 Will Arnett，在广告里反复强调“信任”“真实的人”“别被潮流带跑”；另一边，则是 EQ Bank 和加密货币巨头 Coinbase，直接对传统银行“开火”，广告里年轻客户一脸懵地反问柜员：“什么叫‘手续费的手续费’？”
这场广告战，正好映射出加拿大银行业正在发生的一场深层变化——一场明显的代际转向。
银行业正在变天
近几年，加拿大银行体系同时经历三股力量的拉扯：
- 传统银行不断并购，体量越来越大
- 金融科技公司和数字银行快速崛起
- 联邦政府明确表态，要“引入真正的竞争”
虽然最终格局还不明朗，但业内共识是：变化已经开始，而且和过去很不一样。
Fintechs Canada 执行董事 Adriana Vega 表示，政府在今年秋季预算中首次明确提出“增强银行业竞争”，随后又在实施法案中给出了推进“开放银行”的具体路径，这是行业多年争取的关键一步。
什么是“开放银行”？为什么重要？
“开放银行”（又称“以消费者为中心的银行体系”）的核心，是让用户真正掌控自己的金融数据。
一旦实施，消费者可以更方便地：
- 集中管理多个银行账户
- 对比不同金融产品和费用
- 更轻松地更换银行或使用新平台服务
业内人士指出，这不仅是“开放银行”，而是走向“开放金融”，因为加拿大的规划范围已覆盖投资、房贷等多类金融产品，力度甚至可能超过不少国家。
政策风向明显改变
推动这一改革的，是现任总理 马克·卡尼（Mark Carney）。他在担任英国央行行长期间，曾亲历英国在2018年正式上线开放银行体系，对其作用并不陌生。
多位金融观察人士指出，今年联邦预算首次释放出明确的政治信号：政府不再只谈稳定，而是公开承诺“引入竞争”。
并购潮下，竞争会变少吗？
另一边，传统银行的并购也在加速：
- RBC 收购 汇丰加拿大
- 国家银行接连吞并 Canadian Western Bank，并推进接手 Laurentian Bank 的零售业务
不过，多伦多大学罗特曼管理学院的研究者指出，银行数量多少并不是关键，真正决定竞争的是两点：
- 费用是否透明
- 换银行是否足够容易
而政府，正试图在这两方面动手。
换银行更容易，费用更透明？
联邦政府已承诺：
- 取消投资账户和注册账户的转移费用（目前通常高达150加元）
- 要求相关机构审查银行收费结构和透明度
- 探索降低、明确跨境转账费用
与此同时，新玩家也在不断入场：
- Wealthsimple 推出信用卡，持续扩展“类银行”业务
- Questrade 拿到银行牌照
- EQ Bank 与 Loblaw 达成合作，接手 PC Financial，并引入其作为重要投资方
谁会是最终赢家？
传统银行认为市场已经足够竞争，但信用合作社、金融科技公司则对未来充满期待。
行业人士普遍认为，如果政策真的落地，让更多机构可以“从东到西”公平竞争，最终受益的将是普通消费者——更低的费用、更好的服务，以及真正的选择权。
这场发生在广告、政策和账户之间的“代际之争”，才刚刚开始。
来源：ctvnews 封面：The Canadian Press
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